关于国有四大商业银行改革的争论由来已久，对于是否要对它们进行股份制改造，以及是否上市，是在国内还是国外上市，等等，一直有许多不同的意见。目前建设银行已经在香港上市，关于是否溅卖的问题又引起一片争论。

之所以要对国有商业银行进行改造，是因为它们在经营方面存在问题，主要的表现是呆坏账数量大，不良资产比例高，经营效益低，竞争能力差。分析其产生的原因，无非是内部和外部两个方面：内部原因表现在管理不规范，对贷款项目的审核水平低，缺乏严格的约束机制，人浮于事和不负责任现象严重，对浪费和腐败无能为力，等等。外部原因，一是政府干预较多，使其不能完全按商业银行运营；二是受国有企业经营状况的影响大，一些国有企业不守信用，贷款不还和恶意拖欠，等等。

要改变这种状况，办法有两类，一是自我改革，在银行内部建立科学管理的运行机制，严格管理，提高审贷水平，加强企业信用鉴别能力；同时要减少政府的直接干预，规范政府作为所有者的地位和银行作为经营者的地位，用具有法律效力的契约明确两者责权利的关系。二是借助外力，对银行进行股份制改造。

据说，对国有商业银行进行股份制改造的目的是借此改变银行的经营机制，而要达到也是上述自我改革的效果。如果只是在国内吸收法人入股或上市，在目前的体制下，估计和目前国内已经上市的国有企业一样，只能起到圈钱的作用；如果不是为圈钱，而是确实要彻底改变银行的经营机制和其与政府的关系，那么下决心直接对银行的运行机制进行改革就可以了，何必要经过股份制改造这一高成本的办法。

吸收外资入股或在境外上市，可能比只在国内扩股或上市更容易实现银行机制的彻底转变，但只有在外资股达到一定的比例，才有可能实现这种转变。而要让外资股达到界入经营和管理，将会面临风险。

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