小康之家如何理财

 

他们已经用自己的知识和创意赚到了第一桶金。他们对于投资理财的需求进入实质阶段。他们的目标更高，或许要求投资理财的收入超过自己的薪水，或许要求以投资收入为主要收入来源。

 

    一、有钱人的理财需求

45岁的金先生和太太是海归人士，有两个小孩，老大是女儿，在澳大利亚读高中（每年费用大约8万元），儿子在外国语学校读初中二年级（每年费用2万元）。双方家庭一共有四位老人，各自都有退休金，没有经济负担，只需从家庭开支中预留出一部分资金作为应急备用金，以用作老人看病或应付家庭临时开支储备。

金先生与人合伙开办一家电子企业，太太在某上市银行做中层管理，金先生目前年收入（工资加股权收入）为50万元左右，金太太年薪20万元。两人在国外工作的时候就有积蓄。金先生曾经在一家国外上市公司任职，而且拥有股份。回国前，他卖出全部股票，回国创业。之后，还有一笔现金资产，但他们对投资理财不大在行，最近，他们参加了理财讲座，开始重视投资理财。为此，他们有国内A股和B股帐户，还开设了H股帐户。

 

二、目标：10年挣足千万

在大多数人看来，金先生已经属于成功人士了。金先生却不这么看，他认为，自己和家人还没有实现财务自由，还需要更好的财务保障。在国外的经历改变了他对金钱的一些观念，他认为追求金钱是一个人正常的心态。因此，他给家庭设定的目标是10年后可以挣够1000万元的现金资产，也就是说，十年之后，他的全部资产要大大超过现在的水平。

 

三、财务状况

金先生和太太已经试探性地购买了少量的国内股票；有轿车两部，另有两处房产，共300万元，由于很早就在国外发展，工作虽然辛苦，但两人也有了积蓄不少，归国后不久就在华侨城买了一套200平米的新房，现价值260万元，已经一次性付清，而且刚刚装修完毕，准备乔迁新居。一家人现住在深圳市政府优惠配给的福利房内（已经买下产权），现值40万元左右，金先生计划在2个月之内乔迁新居。之后，把现住的房子出租出去，收取租金。

支出方面：每年用于汽车的花费6万元、房产维护4万元、孩子教育等费用10万元、生活费(包括日常、保健医疗、旅游)6万元；家庭备用金2万元。

 

　　每年收支状况 单位/元

　　年度收入

　　本人收入：    500，000

　　配偶收入：    200，000

　　房租收入：     80，000

　　总计：        780，000

 

年度支出

　　汽车：         60，000

    房产维护：     40，000

小孩教育：    100，000

生活费及杂支：  120，000

　　旅游度假        100，000

合计：          520，000

结余：          260，000

 

　　家庭资产

　　房地产(现住)：    400，000

房产(新房)：   2，600，000

现金：            20，000

　　汽车             800，000

定期存款：       300，000

股票：           200，000

合伙公司股权  2，000，000

备用金           300，000

资产总计：    6，620，000

 

盘点金先生的资产，实际上，他已经是大半个千万富翁了，千万富翁的目标离他只有一点点的距离。也就是说，如果他的全部资产的投资回报率达到51%，他就可以圆千万富翁的梦想了。

问题是，现实生活中，能够给他创造利润回报的主要还是他在合伙公司的股权，他和太太的工作，股票以及出租房字的租金收入。因此，在他的资产中，能够创造利润的资产大约为260万元，另外400万元的资产则主要是消费性质的。

用这260万元的投资，在10年内换回1000万元的现金收入，需要使资产增值3.85倍。我们用“72法则”来倒推金先生必须达到的每年投资回报率，那么，他必须实现每年14.5%的投资回报率，而且在这个基础上不断递增。

第一年现金资产      260.00

第二年现金资产      297.70

第三年现金资产      340.86

第四年现金资产      390.29

第五年现金资产      446.88

第六年现金资产      647.98

第七年现金资产      741.94

第八年现金资产      849.52

第九年现金资产      972.70

第十年现金资产     1113.74

 

　　四、基本情况分析

　　从金先生提供的资料来看：第一，金家为比较典型的“海归”人士：家底殷实，无负债，而对于未来有比较高的家庭目标(期望值比较高)。第二，金先生从事的职业也是目前热门的行业，收入较高，福利较好，收入的增长和个人发展空间都比较稳定。第三，金先生家庭收入丰厚，家庭支出也比较大。在支付新房款之后，目前金先生的股票、现金和存款一共82万元。第四，大目标需要大行动。金先生提出的目标有明确的时间(10年)，也有明确的数额(1000万人民币)。该目标并不遥远，只要家庭在未来10年年度节余能保持目前的水平(30万元)，家庭总资产(消费资产除外)保持平均14.15%的年增值水平，就可以在10年后达到1000万元的水平。

 

五、理财建议　　

做好养老、教育规划的关键有三条：一是理想的理财目标，即到时追求的资金额度，二是选择好合适的理财产品，三是持之以恒的投资，发挥复利的威力。

 

第一，增加保险额度

保险是用来保障风险和弥补损失的。而风险是绝对存在的，麦肯锡最近发布了一项针对中国寿险市场的报告，报告称中国寿险业并没有发挥其全部潜力，主要是因为有94%的消费者对寿险的作用并不了解。保险产品的功能主要是为投保者提供保障，鉴于金先生家庭状况，应再增加一定额度的健康保险，尤其是投保意外险和医疗险种的额度应多一些。至于投资和保险相结合的险种(如分红险等)，不是金先生家庭的理想选择。重点考虑意外伤害保险，确保劳动能力、收入能力受到保护，以便在出现某些意外时，仍然可以有较为稳定的收入来源和得到一定程度的补偿。其次是为房产，特别是出租的房产，购买财产保险。房产一旦发生风险损失，需要很高的重置成本，所以对房产的保险亦很重要。再次，金先生还应当考虑健康保险和养老保险。随着年龄的增长，身体的健康状况要犹为重视，同时也面临退休、养老的问题。根据其支付能力，金先生的保险总支出应当控制在10%至15%.在这个比例限额内，可以按照以上保险种类的先后顺序投保。

 

其次，合理配置家庭投资

将现有资金做如下分配：60%投资于股票基金；20%投资于指数基金(该部分投资为中长线投资)；10%购买银行理财产品；10%存入银行。这样的比例分配主要是出于提高客户资产流动性和提高中长线综合收益的考虑。我们初步预计这样的投资组合产生的收益可以达到每年在15%以上，其中：股票基金部分25%；指数基金8%；银行理财产品4%左右；银行利率收益2%左右。

 

第三，借助专家的智慧提高投资收益

金先生和太太都是专业人士，正处在事业高峰期，必须全力以赴搞好自己的本职工作，这决定了他们都没有大量的时间从事专门的投资理财。所以，必须借助于专家的智慧来提高自己的投资收益率。委托专家理财是金先生必须做出的选择，所以，他剩下来的问题就是寻找理财专家代为理财。