四、储值卡应用现状

由于储值卡应用的便利性和使用范围的广泛性，现在越来越多的企业开始进入到发卡这个行业中来。营销好的一家公司一年销售储值卡100亿元不成问题。除独立第三方发卡机构外，绝大部分的商家也开展多种形式的储值卡业务，美容、美发、健身等等行业尤为盛行。

在北京一个城市，独立第三方发卡机构就多达几十家。据有关报告2005年10月一个月内，北京各大商场储值卡消费金额近400亿元。而储值卡销售金额远远高于这个金额。同样在上海，一年储值卡消费金额高达上千亿元。

五、购买用途

   购买客户具体分为：

1、个人购买。乘车IC卡、电话储值卡的购买者一般是个人消费者。在诸如健身、美容、洗车等服务行业，储值消费有一定的折扣，因此这些行业的储值卡往往有相对固定的个人消费群体。此外，因消费折扣和其他个人需要，也有一些个人购买零售商户发行的储值卡。

2、机构购买。机构购买的储值卡主要是零售商户或者第三方机构发行的代币购物卡，50%为送礼用，另50%为公司购买用作员工福利。

六、发卡机构利润来源

作为日益兴起的储值卡，第三方发卡机构主要是看中了其特殊的赢利模式：

一是佣金，商家消费至少给发卡人2％以上的佣金，有的高达20％！

二是沉淀资金利息，由于资金消费有一个过程，因此大量资金沉淀下来，仅此项资金就能得到大量的利息。

三是过期资金，这是额度最大，也是最没有风险的，一般情况下，储值卡都有一个有效期，过了有效期后资金就无法再消费。很多持卡人所持卡不是本人购买的，对是否过期等不是很不在意。此类资金一般为资金总额的8％－16%。这也是众多发卡机构所看重的。

四是利用沉淀资金投资其他业务所赚利润。由于大量资金沉淀，因此可以用作投资其他业务来赚钱利润。很多第三方发卡机构成立担保公司或者投资公司等来赚钱利润。

七、存在的问题

1、政策方面。

国家已经出台相关法规禁止任何企业或者个人发行各种代币券、卡，现在公众使用较多的储值卡与现行的规章存在严重的冲突。

2、风险问题

·清算系统安全风险。储值卡是一种基于卡业务的电子货币，其安全性除了依赖于物理上的防伪，还要依赖于网络、加密等技术性手段。由于缺乏规范的行业标准，大多数发卡主体为节约发卡成本，使储值卡的质量及安全措施较差。

·是社会系统风险。通过发行储值卡，发卡机构动态地吸纳了消费者资金，在消费者达到相当数量的时候，发卡机构所吸纳和控制的资金就会成为一笔巨额资本，用于结算的余额越大，发卡机构越有可能不能等值赎回其发行的电子货币，或者缺乏足够的等价物品加以交换，其流动性问题就越严重，可能形成社会系统风险。如果商家倒闭或者恶意逃避应兑现的款项，不仅消费者权益受损，而且会引发公众信用危机。

八、案例

       商通卡

北京商通卡为北京资和信担保集团发行，该卡可在北京300多家商家消费。商家包括商场、超市、百货、餐饮、美容、美发、健身等。办理商通卡需缴纳办卡手续费：卡内金额在500元以上，按办卡金额的 3% 收取；卡内金额在500元（含）以下，按每张15元收取。有效期为1年，过期后于每月1日按过期时卡内余额的5%扣收管理服务费。不记名，不挂失。去年商通卡销售了58亿元，绝大部分用于客户关系维护。

资和信通过与银行合作，将资金托管于银行，即可以控制风险也能实现自己的担保应用。

九、开展储值卡销售的关键点

1、管理软件

    面对众多的商家和消费者，其管理操作系统显得尤为重要，该软件既要实现各商家的划卡消费，也能实现其资金的转账功能，并且能实现客户信息的统计分析功能。

2、资金安全

    面对大量的沉淀资金，很多发卡机构选择了托管，将沉淀资金托管于第三方机构，以防资金挪用，到时支付不了，防止支付风险的出现。

3、签约商户

由于很多商户都具有自己独立的储值卡销售业务，如何让这些商户都成为储值卡签约客户是非常关键的，这直接导致储值卡应用范围和储值卡销售。拥有众多的优质签约商户将是储值卡销售强有力的保证。