2008年的重庆银行信贷监控部


 

  2008年,是重庆银行加快发展,各项业务快速增长的一年,同时,美国金融危机波及全球,我国实体经济下行趋势明显,内地企业也受到了不小的波及,如何有效的防范贷款风险成为了重庆银行今年工作的重中之重;与此同时,随着我行跨区域发展战略的推进,我行监管评级提档升级的内在要求,成都分行的设立等都为信贷监控部提出了更高的工作要求。总之,2008年信贷监控部面临的形势和任务是非常艰巨的,工作也是十分繁杂的。

  面对上述工作形势和任务,我们在年初制定了十项工作任务,在不断完善信贷监控体系的基础上,积极创新“五有”信贷监控模式,完善信贷监控手段,加强对支行的业务指导和风险排查工作,使我行的信贷风险得到较好的控制。

  一、信贷运行情况

  截止2008年11月,我行全口径贷款余额272.99亿元,比年初增加30.43亿元;表外业务余额64.92亿元,比年初增加6.23亿元;不良贷款2.43亿元,比年初下降0.09亿元;不良贷款率0.89%,比年初减少0.15%;最大一家集团客户授信余额比例24.93%,比年初减少9.57%;最大一家贷款余额比例9.04%,比年初减少3.29%。

  二、取得的十大成绩

  (一)实施分类监管模式,信贷重点监控落到实处

  1、分片区进行监管,加强区域监控力度

  根据行务会年初提出的“以控制新增不良为重点,对信贷资产实行分片监管”的指导精神,我部制定了《试行“区域风险经理制”的建议及实施方案》,将经营单位按照主城区、渝西片区、库区片区分类,落实专人分区划片管理,加大检查与督导力度。该模式的实施有利于中心及时掌握地域经济特征、发展水平、信贷风险区域化分布等信息,并对症采取不同的监控方式和手段。目前,片区监控模式已逐步成熟,顺利运行,有力地提高了贷后监管工作的质量和效率。

  2、分行业进行监管,准确把握行业风险

  为及时监控行业系统性风险,准确把握全行信贷风险状况,我部加强了对敏感行业的监控力度。一方面,设立了房地产、制造、商贸流通、区县政府融资平台、专业外贸公司、担保公司、中小企业等行业或特定客户群调研小组,加强行业风险调研与分析。另一方面,为使分析结论科学、客观,我部对上述行业中的约58户代表客户进行了实地调查,深入分析行业现状和存在风险,形成行业调研报告,及时进行风险预警。

  3、分品种进行监管,严格控制授信风险

  建立了“大额公司类贷款、中小企业贷款、个人类贷款”的分类监管机制,明确各授信品种的监控重点,有效实现了对各品种风险的监测、识别、预警和处置。

  全年共处理问题授信175笔,金额145,581万万元,帮助支行整改问题152笔,收回问题授信21,888万元,化解问题授信91,693万元。其中,年内收回英利房地产、申基实业、大雅建材、共创工业、合景国际等15户大额问题关注类贷款,合计金额19,700万元;成功化解了渝城置业、庆隆屋业、南方集团、置尚房地产等10户大额问题授信的期限风险,合计金额88,911万元;另外,中心还积极应对重大突发风险事件,及时分析南方花园B区拆除重建、黄光裕事件等引发的潜在风险,有效防范风险。

  (二)加大检查及考核力度,及时化解问题授信风险

  1、加强现场检查力度

  为使“三分”监控模式落到实处,实现风险监测由事后向事前、事中控制转变,增强对存量授信风险的事前预警能力,我部加大了现场检查力度,充分发挥现场检查灵活、高效的特点,主动识别、预警和处理风险。一是持续跟踪和核查各单位授信后审批条件的落实情况;二是积极协同经营单位实地调查大额公司客户情况,提示重大风险变化情况;三是结合形势发展和工作需要,先后启动了个人住房按揭贷款、重点关注行业部分授信客户贷后回访、房地产贷款风险排查、全行五级分类管理工作、中小企业授信客户风险排查、全行信贷资产风险排查等一系列针对性较强的检查工作,检查机构覆盖率基本达到100%。

  2、完善《重庆银行贷后管理考核办法》

  今年,我部对辖内支行贷后管理与五级分类工作质量进行了按月考核,切实加大了考核力度。全年累计出具《贷后管理考核事实确认书》249份,涉及46家支行,119个责任人,问题授信合同金额16,585万元,最终出具《贷后管理罚款通知书》101份,缴纳罚金1.6万元。

  3、化解问题授信风险11亿元

  2008年全年现场检查直接排查出问题授信业务88笔,问题授信业务金额3.2亿元。其中,年内收回英利房地产、申基实业、大雅建材、东方花苑、立洋百货、共创工业、合景国际等15户大额问题关注类贷款,合计金额1.97亿元;成功化解了渝城置业、庆隆屋业、南方集团、置尚房地产等10户大额问题授信的期限风险,合计金额8.89亿元;另外,中心还积极应对重大突发风险事件,及时分析南方花园B区拆除重建、黄光裕事件等引发的潜在风险,有效防范风险。

  (三)建立了信贷分析和信息通报制度

  一是建立了信贷分析例会制度。为了让各部门及行领导及时了解本行信贷运行情况,分析宏观经济形势对各行业及微观客户的影响,加强风险信息的沟通和协调,深入提示我行面临风险,积极提出应对措施。我部从7月份开始,负责组织召开了每月一次的信贷分析例会。会上,我部除陈述例行的信贷监控报告外,还分别对美国次贷危机、越南金融危机、国际粮食和石油危机以及日本泰国教训警示进行了分析,并对国内经济整体运行情况和走势进行了预测;同时,还分析了金融风暴对房地产、制造及外贸等行业的冲击,提出了应对系统性风险的监管措施。

  二是建立了专题分析报告制度。08年全年,我部先后形成了《当前宏观经济形势分析及对策研究》、《美国金融风暴对中国经济的影响及我行应对措施》、《关于进一步加强信贷监控工作的通知》、《重庆银行房地产风险分析报告》、《关于对大额问题风险客户及部分集团客户的风险分析报告》、《2008年新增个人类不良贷款风险分析报告》、《重庆置尚房地产开发有限公司贷后监管情况汇报》等十余个专题分析报告,为我行信贷决策提供了丰富的基础数据和信息。

  三是建立了信贷监控简报制度。按月分析经济形势及宏观政策、信贷运行情况、信贷投向、资产质量变化等情况,并对信贷风险重大情况进行通报,指导各经营单位进行风险监控。

  (四)完善五级分类制度,贷款质量分类更加专业

  为适应监管当局的要求,我部加强了我行信贷资产五级分类管理工作。一是完善了分类制度。根据银监会最新监管要求,结合总行部室职能变动调整,以及跨区经营、新设立分行的工作需要,修订了我行信贷资产五级分类实施细则和操作流程等文件,进一步强化了分类要求,为科学评估资产质量奠定了坚实的基础;二是加大了分类检查力度。对经营单位的分类工作进行了专项抽查,查找存在问题和薄弱环节,对不规范行为进行了辅导和指正,有效地规范了全行五级分类管理工作;三是结合内部稽核的意见,中心对部门内部的分类流程进行了梳理和调整,进一步加强了分类工作的标准化和规范化。

  (五)研究新巴塞尔协议,积极探索风险监管新方法

  根据“2012年开始全面实施新资本协议”的外部监管要求,为掌握先进的风险评估方法和技术,探索与国际接轨的风险监管新方法,我部成立了《新巴塞尔协议》调研小组,拟对协议进行系统研究。通过前期的解读和探索,我们基本把握了协议的构成框架,对信用风险的评估和计量方法有了初步的认识。作为信用风险的识别和管理部门,我部应根据内部评级法中二维评级体系的要求,做好两方面的工作:一是完善信贷管理系统,积累有效经验数据,为风险评估工具的运用奠定数据基础;二是健全贷款分类制度,细化分类标准,真实反映贷款质量。

  (六)加强评估机构管理,建立了进入和退出机制

  为进一步规范抵押资产评估行为,提升评估公司服务质量和效率,我部加强了评估机构的管理工作:一是重新修订了《重庆银行抵押资产评估管理办法》,建立了评估机构的日常反馈和进入退出机制;二是对评估公司进行了重新筛选,进一步优化了评估公司的结构;三是允许远郊支行对300万元(含)以下项目,在我行入围的评估公司中自行指定,提高了小额贷款评估效率;四是完善了评估机构筛选方式,用按项目排序的方式取代了按日期排序的方式;五是对抵押物评估机构实行了分类管理,进一步提高了评估管理工作科学性。

  (七)放款流程进一步优化,放款效率明显提高

  2008年,总行共完成授信业务放款审核1377笔、金额296亿元,相当于全行信贷规模总量的1.16倍,未发生一笔放款审核差错,保质保量地完成了全年放款工作任务。

  采取的措施如下:一是根据业务发展及风险管控的实际需要,对放款制度进行修订和完善。二是在风险可控前提下,通过推行放款终审权分级差额授责,对放款流程实行合理分流,缩短放款审核周期,提高工作效率。三是将对经营单位的放款服务由事中向事前延伸,指导经营单位按照授信审批要求,逐一落实各项授信条件,同时根据新《公司法》、《物权法》等法律法规的要求,规范办理合同签订、抵质押登记等放款手续,使退件数量大幅减少,放款效率得到有效持续提升。四是建立了《放款台帐》和《集团客户授信额度控制台帐》,加强了放款进度和集团客户的统计监测工作,为总行实施信贷监控提供了数据支撑。

  (八)全面优化征信系统,数据质量明显提高

  1、改造个人征信系统

  为了确保我行上报个人征信数据的真实性、准确性和完整性,彻底改善个人征信数据的报送质量,解决数据报送过程中存在的问题,我行专门聘请了中软公司对我行原有的个人征信接口及报文处理程序进行改造,建立了我行个人征信系统的业务校验功能及数据核对机制,使我行个人征信数据的入库率和准确率可以达到100%。

  2、核对企业征信系统数据

  根据人民银行重庆营管部“渝银办发[2008]208号”文件《中国人民银行重庆营业管理部办公室转发〈中国人民银行征信中心关于企业征信系统数据质量有关工作安排的通知〉的通知》要求,我行要对上报企业征信数据库的数据进行核对。按照人行的要求,我行已于9月28日上报了《企业征信系统与银行信贷系统数据核对汇总表》。目前,正根据人行反馈信息进行进一步的数据核对工作。

  (九)授信集中度逐步化解,集中度风险大大降低

  由于银监会明确规定银行上市及跨区域设立分行,其必备条件是监管评级指标达到二类行标准,如我行客户授信集中度超标将直接导致我行达不到二类行标准,对我行跨区域经营和上市工作带来非常不利的影响。因此今年以来,我部积极配合相关部室的工作,按时提供关联交易及客户授信集中度的变化情况,并建立了按旬通报机制,积极推进集中度监管指标的达标工作。目前,关联交易授信比例和最大单一客户贷款集中度已经达标,最大一家集团客户授信比例已由年初的34.5%下降为24.9%,年底有望全面达标。

  (十)推进信贷类系统建设,提高管理的电子化水平

  为了进一步加强贷后管理,提高我行信贷管理的科技应用水平,增强信贷档案资料的管理、查询与使用效率,我行成立了信贷档案电子化项目小组,并在10月及11月份对信贷档案电子化项目进行了调研和招标,目前正在与开发公司签定合同,这预示着我行信贷管理的电子化水平即将迈入先进银行的行列。

  同时,为了满足我行业务发展以及设立异地分行的需要,我部在四季度向总行相关部室及支行收集了大量的优化意见,并在部门内部反复讨论后,形成了《信贷管理系统优化方案》提交到相关部门,拟对信贷管理系统进行进一步的优化。

  三、2009年的五项工作计划

  (一)建立标准化的信贷监控流程和工作标准

  为使总行信贷监控日常工作实现标准化、规范化和流程化管理,我部对日常工作进行了梳理,并拟定了《贷后管理中心工作流程优化方案》明确了中心工作职责、各岗位职责及各项工作具体内容、操作标准和工作流程。接下来,我部将进一步完善该方案,力争通过该方案的拟定推动总行信贷监控工作提升到一个新的阶段和水平。

  (二)进一步优化《贷后管理手册》

  根据业务发展和内部管理需要,我部拟对《贷后管理手册》进行瘦身和完善,力求实现不同类型、不同品种、不同风险状况客户的分类监控机制,实现管理效率与风险控制的有效平衡。同时,根据修正后的《贷后管理手册》要求,我部将对贷后管理系统进行优化。一是增加分行贷后管理监控模块及授权;二是加强电子化监测功能的建设,实现系统自动风险预警和提示功能,初步建立远程监控模式;三是配合新五级分类实施细则的出台,优化分类模块,力求实现风险信息与分类结果的联动性。

  (三)积极探索中小企业信贷监控模式

  我部将继续从系统建设、调整监控频率、加大检查力度等方面进一步完善中小企业贷后监控工作方式,结合工作实际,尽快形成能够适应灵活多变的中小企业业务发展需要的贷后监管模式,实现业务发展与风险控制的有效平衡。

  (四)大力推进信贷类系统的建设工作

  信贷系统优化和信贷档案的电子化建设已在2008年打下了坚实的基础,也与开发公司取得了个共识。在2009年,我部将全力推进这两个项目的开发工作,力争为大家提供一个更加高效的信贷系统和档案系统

  (五)加大对新设机构人员的业务指导与培训

  2009年,在区域及分支机构快速扩张的情况下,我部将通过到支行进行实地指导、经营单位人员轮岗培训等方式,加大对新设机构人员在放款管理、贷后管理及系统使用方面的培训工作,帮助树立风险管理意识,积极推进新设机构各项工作的正常运转。

  

                              信贷监控部

                         二ΟΟ八年十二月二十二日