时至年终，房地产界接连出现三大热点：一是年终抢房，为的是房产优惠时限将到，加之房贷收紧，贷款难出现，形成了挤购房的狭道；二是房价上涨，泡沫论很有市场；三是取消银行给房贷中介返点，成房贷中介市场最大利空。突然间大家发现房贷成为了多方争抢的资源，而这一资源的价值和谁为这一资源买单成为议论的焦点。

    银行成为房贷资源的最大获利方理应买单是理由之一。从银行来讲因为其利润88.2%来自存贷差，而中国的银行不用担心存款，控制的是贷款，而贷款中房贷按揭是最优质的资产之一，加之房贷的市场量是有限的，不同的银行之间必然会争抢。在这一游戏中，谁是最大的利益方呢？当然是银行，因为银行得到了客户20年以上的利息收入，造就了成千上万的为银行打工的房奴。但是按道理讲银行应该通过自己的力量做房贷按揭，这就是银行通常说的直客房贷，即直接为终端客户服务的按揭；但是由于银行自身的力量不够，必然会找房贷中介来协助其完成房贷业务，银行必须拿一部分资金来扶持帮助银行这这一业务的房贷中介。

    客户是成为房贷资源的获利方之一也应买单是理由之二。随着房地产价格的走高和房贷总量的控制，房贷资源发生了三大变化：一是房地产市场价格的走高必然带来坏账风险的增加，而当客户将这一风险转嫁到银行后，银行的利益减小；二是银行的房贷是有计划的，特别是在年终，当银行的贷款计划完成后，客户就占有了银行的计划资源；三是客户享受了优惠的贷款政策，银行的利润摊薄。客户从利益付出方变成了利益获得方，客户理应对付出劳动的房贷中介支付费用，同时如果没有了房贷中介，客户讲很难找到合适自己的贷款银行，客户讲迅速成为更弱势的对象。

    其实，我们更应该关注房贷中介市场的规范，我们不能只看到银行间因为给中介的返点在恶意竞争，同时我们更应该看到这个市场需要规范的更多方面：

    一是要规范房贷中介。目前对房贷中介没有严格的审核规范，在做房贷的大小中介如雨后春笋，遍地都是，结果替客户做假资料的有之，为客户出谋划策规避银行审核的有之，大大加大了银行的审核工作和风险。同时这个业内的从业人员素质普遍偏低，没有受过专业的培训，急需建立房贷中介的行业协会，制定行业规范，培训和出台行业证书，培育一个规范的房贷中介市场。

    二是银行要加强对房贷中介的审核，制定准入门槛，收取一定的押金，定期对签约中介进行检查，签约中介对银行业进行分类管理，选择适合自己的服务意识强的银行合作。

    三是规范收费机制。我建议制定两类价格：第一是房贷服务费为市场价格。有房贷中介负责收取，客户支付，随行就市，市场定价；第二专项服务费由政府定价；三是房贷介绍费有银行支付给房贷中介。

    只有规范了房贷中介市场才会对房地产市场起到促进的作用，百姓才会受益，银行才会走出返点的恶意竞争。

（韩建君）

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