我国已加入世界贸易组织，根据我国政府所做出的承诺，我国金融领域开放将主要遵循世界贸易组织在1997年制定的《金融服务协议》和《服务贸易总协定》。加入WTO之后五年，外资商业银行将全面享受国民待遇，在经营地域、业务范围和客户对象上和中资银行没有任何实质差别。外资银行凭借其雄厚的资本实力、优秀的人才、丰富的金融产品、先进的科技和服务能力以及灵活强大的创新能力对我国中资银行形成全面而强烈的冲击，而竞争的焦点将主要是中间业务，特别是需要高科技和高智力含量的中间业务产品。
而我国商业银行业务长期以来一直以传统的存、贷、汇、兑业务为主，业务利润主要来源于资金的存贷利差，中间业务品种单一，智力和技术含量低，创造利润在全部利润中的占比也极低。如何尽快的发展中间业务，提高我国商业银行金融产品的智力与技术含量，以在一个较高层次上与外资银行展开竞争，将是入世后我国商业银行急需解决的一个重要问题。
一、促使商业银行加强中间业务的背景因素
2001年7月，中国人民银行颁布了《商业银行中间业务暂行规定》，在商业银行乃至整个金融行业引起了强烈的反响。央行此举的目的是为了规范与完善银行服务，提高其竞争能力，使商业银行能更加积极的面对国际和国内的经济金融环境变化。我认为促使央行出台这项规定的背景因素除了积极应对入世后的竞争之外，还有以下几个方面的原因：
1、 融资非中介化（"脱媒"现象）导致商业银行在融资市场地位和作用的削弱。
商业银行最主要的功能是作为融资的中介，将社会中资金赢余部门的资金集中起来，通过信贷等业务功能，配置到资金短缺部门，并在资金的配置过程中获得利差收入，商业银行的这种融资中介作用被称为间接融资。但是随着证券市场的发展，投资者和融资者通过资本市场直接实现了资金的交易，直接融资的比例不断上升，商业银行作为融资中介的作用和地位在逐步弱化，这就是人们常说的"脱媒"现象。"脱媒"使得商业银行的资金来源减少，一部分社会闲置资金直接进入了资本市场，寻找投资机会；另一方面，作为商业银行资产运用的追逐的对象-优质信贷客户也越来越多的通过资本市场来进行融资，使商业银行资产的安全性和收益性下降，这些都最终使商业银行的传统信贷业务越来越难做。"脱媒"为我国商业银行的经营和传统信贷业务的拓展带来的影响正在日益显现。
2、 利率自由化必将极大的缩小银行的利差收入空间，利差收入在银行总体收益中所占比重将日益下降，传统商业银行的存贷业务的地位和重要性下降。
利率自由化是现代金融发展的必然，世界各国都已经或正在放松利率管制，实施利率自由化政策。我国在2000年下半年放开了大额外汇存款的利率，未来将逐步放开人民币的存贷款利率。利率自由化必将为商业银行的经营带来更大的困难，商业银行的资金成本将上升，而贷款的收益却被压缩在一个较低的水平，最终使利差空间越来越小，传统信贷收益难以维持，依靠规模的扩张来实现利润的增长将更加艰难，利差收入在银行总体收益中的比重日益下降。
3、 信息技术的广泛运用使得各家银行在资金成本、结算清算速度、交易信息等方面的竞争更加平等，今后银行间的竞争将主要围绕高智力密集型产品展开，特别是在为客户提供顾问咨询类产品方面。
4、 通过设立银行控股公司和金融机构间的并购来实施经营范围的扩大，混业经营已成为金融业发展不可阻挡的趋势。
近年来国际上兴起又一轮银行并购浪潮，除了扩大规模，增强市场竞争能力的战略考虑之外，实现银行、保险、证券等金融服务的兼营也是一个主要目标，已有一些国际知名的银行通过并购手段获得证券、保险和基金等机构，扩展自己的经营范围和增强自己的竞争优势，未来的金融市场竞争将主要围绕为大型优质客户提供综合金融服务来展开。
美国《金融服务现代化法》于1999年11月4日经美国国会通过，历史上导致金融分业的《格拉斯·斯蒂格尔法》中的两个核心条款被废除，为银行、证券公司的联合经营提供了机构和人事方面的保证。我国目前实行的是比较严格的分业经营，但可以预见，随着我国金融监管水平的提高和金融市场的发展，混业经营必然会在未来出现。近期，已经出现一些混业经营的趋势，从监管上讲，银行、证券和保险的联合监管已经开始，金融监管三部门成立联席会议，就三业之间的交叉点进行沟通。从资金融通上看，从1999年8月开始，证券公司、基金管理公司和保险公司可以进入银行间同业市场进行同业拆借和债券回购业务； 2000年2月中国人民银行与证监会联合发布了《证券公司股票质押贷款管理办法》，允许符合条件的证券公司以自营的股票和证券投资基金券作为抵押，向商业银行借款。从业务兼营和代理方面看，按照2000年发布的《开放式证券投资基金试点办法》规定，商业银行可以买卖开放式基金；另外商业银行代理保险已经成为保险公司的一个重要营销渠道。从产权制度上看，一些拥有银行、证券和保险机构的综合性金融集团已经初现端倪，如光大、平安和我们中信。在这样的一个背景之下，银银之间、银证之间、银保之间的业务合作日益扩大，金融机构同业之间的业务融合逐步加深。
在混业经营格局下，要求大型金融服务集团能够为客户提供全面的金融服务，特别是商业银行和投资银行产品的组合服务。
二、我国商业银行中间业务发展现状及存在的问题
中间业务的发展是商业银行现代化和金融现代化的重要标志。近几年，随着我国金融体制改革的不断深化和社会经济发展对金融需求的推动，国内各商业银行开始重视中间业务的发展，逐步认识到中间业务作为商业银行支柱性业务之一的重要意义，积极探索新的服务方式，倡导新的服务理念，大力拓展业务领域，使中间业务有了一定的发展。
各商业银行利用现有资金、技术、网点、结算等方面的优势发展各项中间业务，大力推广新技术、新产品、新服务项目的开发和应用。同时，在机构设置、组织建设、制度建设、监控管理。人员培训等方面做了许多工作，我国商业银行的中间业务已有了良好的开端和明显进展：
1. 业务品种明显增加，业务量增加较快。中国工商银行开办了人民币结算、外汇中间业务、银行卡、代理收付款、信息咨询、担保、商人银行和投资基金托管等八个类别、200多种的中间业务；
2. 中间业务收入已初具规模。据了解，2000年我国商业银行中间业务收入均有不同程度的增长，工商银行、建设银行中间业务收入占净利差收入的比例均超过7％。
3. 业务管理有所加强。一些行成立了主管部门或牵头规划协调部门，制定了一些中间业务的政策和管理办法，设立了会计核算科目，制定了业务发展规划，将中间业务列入年度经营计划并加以考核，加强风险控制和业务稽核。
从国内商业银行目前已开展的中间业务来看，主要有以下几种：
1. 一是结算性中间业务，包括人民币结算、外汇汇入汇出汇款、进出口托收、出口来证议付或通知、结售汇及外汇买卖业务、外汇结算业务、承兑业务、信用卡、个人电子汇款业务等。
2. 二是代理性中间业务，此项业务品种繁多，涉及的服务客户众多，按照代理业务的性质、功能和服务客户的不同，可进一步划分为代理政府机构委托业务、代理金融机构委托业务、住房资金委托业务、代收代付业务和其他代理业务等。
3. 三是咨询评估等专业技术性中间业务，主要包括财务顾问、投融资咨询、验资及贷款项目评估个人理财和审查工程概算、预算、结算和标底等业务。
4. 四是担保性中间业务，主要包括预收款退款担保、工程招标投标担保、履约担保、进口开证业务、提货担保业务、备付信用证、证明及担保书、其他担保业务等。
5. 五是部分衍生金融工具类中间业务，主要包括外汇资金交易类业务。
6. 六是其他中间业务，主要有保管箱出租、金融计算机服务、融资性租赁、设备租赁等业务。
尽管国内商业银行在中间业务方面已经取得了一定的发展，但是距离入世后所面临的挑战仍存在不小的差距，主要体现为以下几个方面：
1. 已经开办的中间业务产品品种少，层次低，功能不很完善。劳务型、低收益的业务品种多，高知识含量、高收益的业务品种少，大多依赖于银行的网点优势、传统的资产负债业务等条件，很少能利用银行信誉、信息、技术、人才优势为客户提供高质量、高层次的中间业务服务。
2. 业务收费不合理已成为制约商业银行中间业务发展的"瓶颈"。由于现行收费政策的相对滞后，收费率率无统一标准，至今人民银行及有关部门未对中间业务收费进行系统、明确的规范。各商业银行各自为阵，费率高低不一；对已开展的中间业务收费行为缺乏统一的刚性约束，再加上外部环境的制约和观念上的落后，广大客户对银行收取手续费缺乏认识，不少商业银行在某种程度上将其作为争夺存款份额的手段，致使银行业中间业务开展中出现随意确定收费费率，少收费、无偿服务或垫付资金的恶性竞争局面，使银行信用价值扭曲错位，为新兴的中间业务正常健康发展埋下了致命的隐患。
3. 法律、市场和信用环境不够完善。我国实行金融的分业经营与管理，在一定程度上制约了商业银行中间业务的开展。《商业银行法》规定商业银行可以开办的中间业务有：国内外结算，代理发行，代理兑付，承销政府债券，买卖、代理买卖外汇，提供信用证服务及担保；提供保险箱服务，代理收付款，代理保险。咨询类、承诺类、管理类等新兴的中间业务受到一定制约。严格的分业经营制约商业银行的业务范围，影响商业银行拓展中间业务服务领域，比如与保险、证券业相关的新产品的开发、根据客户需要提供各种理财服务、参与和创新与资本市场相关且收费较高的表外业务。
不完善的社会信用体系使银行缺乏发展业务所必备的社会环境。在我国，社会信用意识淡薄，还没有建立起对个人和单位的信用评级制度，社会经济生活中信用机制不健全，结算类和信用类中间业务的开展将使银行承担更大的风险。银行票据欺诈、信用证恶意透支、客户弃保等事件屡屡发生，增加了中间业务发展的难度。
开展中间业务缺乏相应的配套法律支持。规范银行和客户之间关系的法律不健全，不能适应业务发展需要。在国际结算业务中，面临国内有关法律如何与国际法律、惯例的接轨问题。
4.银行的科技手段落后。信用卡、代收代付等业务必须依托强大的电子化网络和资金清算系统。一方面，各商业银行在硬件、软件开发方面各自为政，重复建设，且直不兼容，规模效益较差；另一方面，现有的技术支持又不能满足市场的需求，如全国性跨行通兑、大面积网上支付和客户资料实时查询等。这些约束从某种意义上讲已经成为商业银行中间业务发展的瓶颈。
5.高级专业人才严重匮乏，制约了银行拓展高智力含量的中间业务。中间业务是知识密集型业务，需要一批懂技术、有经验、会管理的复合型营销人才。银行目前开展中间业务的专业人员较为匮乏，研究、开发、营销力量不足，尤其缺乏能够从事创新型的、技术含量高的、复杂性的中间业务的工作人员，这使得财务顾问、评估审核等风险低、收益高的业务品种难以开展。
6.业务管理比较薄弱。在各商业银行内部中间业务管理薄弱。目前商业银行的中间业务分属于内部对公信贷、个人信贷、国际业务、会计等不同的职能部门，开展业务存在自发性、随机性特点，各职能部门往往各自开发、自成体系，硬件、软件平台缺乏兼容性，不同业务之间难以衔接，缺乏对中间业务统一的规划和管理，在一定程度上使中间业务的管理缺乏业务政策和决策的统一性、连贯性以及业务推动的有效性。这对于中间业务发展极为不利。从统一规划、统一开发、统一管理的角度而言，中间业务的拓展与管理力度均弱于传统的存贷款业务。
三、我国商业银行中间业务未来发展趋势
对我国商业银行中间业务未来发展趋势的分析主要是基于国外商业银行，特别是金融混业之后全能银行的发展状况来进行的，主要的前提条件是：
1.我国加入WTO，对外资银行实行国民待遇；
2.我国政府容许金融混业经营，以及
3.货币利率自由化。
开拓中间业务需要商业银行充分发挥自己在资金中介、信用中介、结算中介、客户中介和资源中介等方面的作用，充分利用自己在资金、网络、人才、信息、客户、资产、技术等各个方面的优势，为客户提供各种与资金运作、资产管理、资金流动以及风险管理相关的服务。
趋势之一----中间业务创造利润的比例不断提高，品种日益丰富
未来我国商业银行的传统存贷业务利润将逐步减少，银行的主要利润来源将是中间业务，中间业务收入会逐步超过传统业务的收入，银行将主要通过提供收费服务来获得收入。
中间业务的范围将逐渐扩大，除了目前传统的银行业务之外，信托业务、投资银行业务、共同基金业务和保险业务将获得进一步的发展，商业银行将成为既可以从事货币市场业务，也可从事商业票据贴现及资本市场业务的金融百货超市，能够为客户提高全面的金融服务。
具体来说：
1、 在传统的结算和代理业务的基础上，为客户提供现金管理、帐户管理和网络资金结算等增值服务，为客户提高资金使用效率，节约财务费用开支；
2、 为客户提供各种投资配套服务，如交易资金结算和清算、资金和证券的交收和保管服务、投资方案设计（理财顾问）服务等；
3、 为客户提供更多形式的融资服务，除了传统的信贷手段之外，可以帮助客户发行和承销各类股票和债券，进行股份的定向募集，帮助客户寻找风险投资和种子资本。
4、 发挥银行在金融信息、金融技术方面的优势，为客户提供各种咨询和资讯服务，如投资顾问、管理顾问、财务顾问、战略资讯，以及各种金融市场信息及分析报告。
趋势之二---银行将通过设立各种专门化的子公司或者通过战略联盟机构为客户提供全方位的金融服务。
无论是处于规避风险，还是处于集约化经营的考虑，银行通过建立控股的专门化的子公司来从事不同的业务，都是一种明智的选择。财务顾问、风险投资、投资银行等都是比较适合于单独经营的业务。也许有的银行并不想或没有能力涉足更多的业务领域，那么就可以通过与外部的战略联盟机构合作来实现多种金融功能，来网罗更多的客户。与相对固定的战略联盟合作有许多好处，最重要的就是可以减少交易成本和具体业务运作过程中的摩擦，提高业务运作的效率，此外，一个相对固定的业务联盟也易于给客户一种信任感。
趋势之三-银行的人才结构将发生根本变化
目前银行的业务结构决定了其人才结构，由目前存款、贷款和结算为主要业务的结构决定了银行的人员主要由柜台营业人员、存款开发人员和信贷人员（后二者合并成为客户经理）构成。未来银行要加大中间业务的拓展力度，特别是要为客户提供一些个性化的顾问类产品，就要求银行要吸引更多的高级人才，这些人才要具备一定的研究和产品开发能力，要熟悉各种金融产品和工具的特性，能够为客户提供多种金融产品的组合方案，具备管理资金和风险的能力，可以充当客户的金融顾问，为客户带来财务上的价值。目前银行的单一性业务人员将不再能适应这种要求，银行必须对现有业务人员进行多层次的培训，并从外部引进复合型的人才，才能满足业务拓展的需要。
趋势之四---银行的科技投入将更加巨大，通过信息和网络技术为客户提供更加便捷的服务。
银行中间业务的智力含量提高的同时，必须同时提高其科技含量。智力服务主要集中在提供方案方面，是针对客户具体情况的个性化服务，提高这种服务的人员是高级的人才，其成本相当的高。其他一般性的标准化的服务，如存款、取款、转帐、支付、汇兑及查询等，都会通过客户自助式的服务来提供。自助银行、电话银行、手机银行和网上银行等都对银行的科技水平提出很高要求，这些现代化手段的运用将极大的节约银行的人力投入，也会对银行人员的结构提出更高的要求。
四、结论
山雨欲来风满楼，我国加入WTO后，国外商业银行将在资金、客户、人才等多方面与我国商业银行展开激烈竞争。作为国内商业银行的一名管理人员，我深深的感到这种竞争的压力和自己所担负的责任。要想在未来的市场竞争中继续保持优势，我们需要做的工作很多，加强中间业务产品创新作为一种改变商业银行产品结构和利润来源的重要工作，是其中十分重要的一项内容。未来我们国内商业银行要在更低的利差空间内取得合理的利润，必须大力发展中间业务，提高服务性收费占比，通过为客户提供高智力含量的服务来获得银行生存的收益，在此基础上全面提高国内商业银行的竞争能力，确保民族金融业在未来的竞争优势。