您的钱包里肯定有不少
在银行存折里可能更多
请问上面写上您的名字吗?
20年后它们还会属于您吗?
聪明的您，认真思考过吗?
吃不穷，穿不穷，算计不到就受穷。算计就是古代人的理财。——巴菲特杂志
看看5年前、10年前或20年前《财富》和《福布斯》公布的100名最有钱人排行榜，比比今年的排行榜，已经是面目全非了。
如果比较1986年和2005年版《福布斯》杂志中公布的美国400名超级富翁的前十名，就会发现仅有巴菲特一个人一直在美国和世界最富有的人中的前十名的位置上。
21世纪初的中国，家庭理财离我们越来越近
20年前，人们对金钱的概念仅仅就是维持生计，用来买米、买油、上学、看病而已，而且手中的钱不是很多，投资渠道也相当有限，于是精打细算后剩余的钱，不是选择在银行储蓄就是压在床垫下。
而到了今天，随着生活水平的提高，个人家庭财富的不断增长，再重新关注一下身边的人，从企业家、身边的朋友到普通的老百姓，不难发现人们对金钱的认识已经今非昔比，开始学着“打理”它了。
何谓“打理”?即运用自己的理财知识，去操纵运用您所拥有的金钱，让它运转起来为您所用。
但是大部分家庭又不知道怎样去理财，如何保持家庭财富的持续稳定增长?面对不断涌现的金融产品，越来越多的人手里有了闲钱而不知该如何打理?
您不理财，财不理您
20岁：“我没有钱!好不容易自立，况且我想买好多东西，等我工作稳定再说吧。”
30岁：“我现在还没有钱!一家子的开销和责任，令我喘不过气来，贷款、生活费、小孩奶粉钱……等我手头宽裕点再说吧!”
40岁：“我家孩子上中学了，哪来的余钱?我没有钱!等孩子成家立业再说吧!”
50岁：“我现在没有钱!财务规划和自己想的有出入，孩子又要出国留学，存钱?再说吧!”
60岁：“我真是没钱!一直想早点退休，但靠什么吃呢?真希望当初身边存一笔钱。”
70岁：“我没有半点钱，生了病，银子大把大把往外洒，真是苦了家人、孩子，真后悔当初没存钱!”
读完上面的短文，您有什么感想?
您是不是经常感叹钱不够花，或太忙没有时间来盘算?
无论如何，想要安度一生，我们需要知道简便理财的方法，也要知道快速积累财富的途径，并运用正确的理财来化解疑虑，做好财务管理。
为什么75%的人喜欢储蓄，10年后却有95%的人存不到钱?
人们为什么会储蓄失败?
为什么很多曾经那么有钱的人，20年后财富却离他而去?
为什么这样的人比比皆是?
存钱的地方，为什么总是存不下钱?
赌钱的地方，为什么总是庄家赢?
赚钱的地方，为什么蜜月期总是那么短?
偷钱的人，最终落网，难道真的是法网灰灰、疏而不漏吗?
这些，您认真思考过吗?
理财和投资的根本区别是什么?
谈到理财，许多人马上联想到炒股、基金、买房……等，可见，人们经常将理财与投资、赚钱划上等号。
事实上，理财着重的是人生规划，考虑的是积累财务，保障财富。
而投资则是在承担必要的风险之下，进行合理的金钱运作，以获取高收益。
换句话来说，理财更关注的是通过一系列有目的、有意识的规划来进行财务管理，使个人和家庭的资产取得最大化效益。
什么是理财?
一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。实际上理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。包含以下涵义：
理财是理一生的财，不是解决燃眉之急的金钱问题而已。
理财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱(现金流出)、也需要赚钱来产生现金流入。因此不管现在是否有钱，每一个人都需要理财。
理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入(收入中断风险)或现金流出(费用递增风险)。
理财的范围是什么?
赚钱--收入
一生的收入包含运用个人资源所产生的工作收入，及运用金钱资源所产生的理财收入;工作收入是以人赚钱，理财收入是以钱赚钱，由此可知理财的范围比赚钱与投资都还要广。
包含：
工作收入：包括薪资、工作奖金、自营事业所得等。
理财收入：包括利息收入、房租收入、股利、资本利得等。
用钱--支出
一生的支出包括个人及家庭由出生至终老的生活支出，及因投资与信贷运用所产生的理财支出。有人就有支出，有家就有负担，赚钱的主要目的是要支应个人及家庭的开销。
包含：
生活支出：包括衣食住行育乐医疗等家庭开销。
理财支出：包括贷款利息支出、保障型保险保费支出、投资手续费用支出等。
存钱--资产
当期的收入超过支出时会有储蓄产生，而每期累积下来的储蓄就是资产，也就是可以帮您钱滚钱，产生投资收益的本金。年老时当人的资源无法继续工作产生收入时，就要靠钱的资源产生理财收入或变现资产来支应晚年所需。
包含：
紧急预备金：保有一笔现金以备失业或不时之需。
投资：可用来滋生理财收入的投资工具组合。
置产：购置自用房屋、自用车等提供使用价值的资产。
借钱--负债
当现金收入无法支应现金支出时就要借钱。借钱的原因可能是暂时性的入不敷出、购置可长期使用的房地产或汽车家电，以及拿来扩充信用的投资。借钱没有马上偿还会累积成负债要根据负债余额支付利息、因此在贷款还清前，每期的支出除了生活消费外，还有财务上的本金利息摊还支出。
包含：
消费负债：如信用卡循环信用、现金卡余额、分期付款等。
投资负债：如融资融券保证金、发挥财务杠杆的借钱投资。
自用资产负债：如购置自用资产所需房屋贷款与汽车贷款。
省钱--节税
在现代社会中，不是所有的收入都可用来支应支出，有所得要缴所得税、出售财产要缴财产税、财产移转要缴赠与税或遗产税，因此在现金流量规划中如何合法节省所得税，在财产移转规划中如何合法节省赠与税或遗产税，也成为理财中重要的一环，对高收入的个人更成为理财首要考虑。
包括：
所得税节税规划
财产税节税规划
财产移转节税规划(该项目前境外较多采用)
护钱--保险
护钱的重点在风险管理，在指预先做保险或信托安排，使人力资源或已有财产得到保护，或当发生损失时可以获得理财来弥补损失。
保险的功能为当发生事故使家庭现金收入无法支应当时或以后的支出时，仍能有一笔金钱或收益可弥补缺口，降低人生旅程中意料外收支失衡时产生的冲击。为得到弥补人或物损失的寿险与产险保障，必须支付一定比率的保费，一旦保险事故发生时，理赔金所产生的理财收入可取代中断的工作收入，来应付家庭或遗族的生活支出，或以理赔金偿还负债来降低理财利息支出。
包括：
人寿保险：寿险、医疗险、意外险等。
产物保险：火险、车险、责任险等。
经常问自己以下四个问题吗?
那么辛苦、拼命工作赚钱是为了什么?
总结起来就是能够以自己希望的生活方式生活，自己掌握自己的命运，这正是理财的目标，同时也是我们人生的目标。
投资又是为了什么?
投资，是为了赚钱，可您认真想过没有，赚钱又是为了什么?
虽然大家都不愿意听到这样一个结论，可是它事实上最后就是这样，投资赚钱只是在求得一个生活的保障而已。
因此，我们不能为了投资而投资，不能为了赚钱而赚钱，而失去对人生和家庭更多深刻的理解。因为我们明白，除了需要基本的生活费用外，人生更多需要的是相互之间的关怀和与家人在一起的快乐。
何为财务自由?
可以以自己喜欢的生活方式生活，不再需要为钱的事而操心。
找谁帮助?
能够帮助我们的只有我们自己。一个成年人必须对自己目前的经济状况负责，同时，还必须对他自己的未来负责，任何别的人或者是社会都没有责任。
什么是家庭理财的三个层次?
第一个层面
安排好当前的生活，将家庭资产做合理的储蓄、购买保险和投资，合理安排家庭的收入和支出等，为自己及家人建立一个安心富足的生活体系。
第二个层面
为未来的人生做好安排，未雨绸缪，努力达成人生各个阶段的各种目标和梦想。
第三个层面
通过建立一个终生的现金流渠道，足以保障自己和家人过上无忧无虑的生活，不用再为金钱而工作，这就是所谓的财务自由的境界。
理财的目标都是关注人的生活本身的，没有一个是以赚钱为目的的。
要理好财，光会赚钱是不够的，还要会聚钱、管钱、用钱、分配钱，甚至散钱。
计划一下您的理财目标是什么?
回答下列问题，让您更清楚自己的理财目标。
何时买房?在那里区域买房?买多大面积?何时再次置业?
何时买车?买哪个品牌的车?何时换新车?
何时结婚?要不要生小骇?何时生?
您会选择自行创业吗?何时创业?
何时去旅游?何时环游世界?
何时退休?退休后的生活费用都准备好了吗?从何时开始准备?
……
人生三大阶段的需求与特色
单身阶段
约30岁之前，属于“一人吃饱，全家吃饱”型，除非有奉养双亲等特殊状况，否则生活需求多集中以个人花费为主，如：进修、旅游、保险等。
家庭阶段
成家之后，家庭责任将间接带动经济责任，各项开销也将随着子女的诞生而增加，生活需求会以子女为重心，如子女教育费用、购屋、换屋、购车、旅游、节税及退休计划等。
退休阶段
进入退休阶段虽然花费减少了，但经济来源也相对减少，金钱来源的稳定性因此大幅降低。所以这个阶段生活需求以获得固定生活费、规划遗产税，或是出国旅游等为主。
家庭理财的几个原则
足够的流动现金
家庭必须准备足以应付至少6个月的各项生活支出的现金或可变现资产，以防面临可能出现收入中断的突发危机。
做好风险管理
如果家庭主要收入者发生严重事(变)故时该怎么办?解决这种问题的最佳办法就是保险。不论是人寿保险或是财产保险，都能使一个家庭在遭受不可抗力的重大打击时能得到及时补偿。
专家理财的原则
理财涉及面广，不仅限于生活各项需求，还包括金融产品的投资选择，资金的合理运用等诸多方面;为确保您的理财计划得以实现，寻找一位专业投资管理专家或顾问提供服务，是确保资产保值的最佳方法。
做好规划，理财一点都不难
我们常听说：“钱不是万能的，但没钱却万万不能。”
由此可以看出，妥善累积人生各阶段财富的重要性。因此懂得将财富做有计划有系统的管理，而不是随性所至，任性而为，是现代人必备的理财观。
我们可以将每月生活的收入、支出费用先行做好计划，然后通过预算控制各项花费，达到节流的效果。
通过编制并妥善填写生活预算表及记录每月收支流水帐来管理我们的财务，协助我们了解自己是否跟着理财计划走。收支流水帐内容主要是由收入、支出、余额所组成。——巴菲特杂志