城市商业银行谈发展战略与市场定位(文字实录)
全国城市商业银行发展论坛第十次会议于2010年4月1日在重庆举行。图为银监会银行监管二部肖远企主任（右三）、胡祖六博士 （右二）、台州市商业银行陈小军董事长（左一）、河南银监局支德勤局长（左二）、江苏银行黄志伟董事长（左三）、广东银监局刘福寿局长（左四）、北京银行闫冰竹董事长（右一）。蔡律摄
中央电视台财经频道著名节目主持人陈伟鸿先生主持第一论坛《城市商业银行发展战略与市场定位》，右一位台州市商业银行陈小军董事长、右二为贵州银监局王岩岫局长。蔡律摄
银监会银行监管二部肖远企主任（左二）、招商银行马蔚华行长（左三）、胡祖六博士（右三） 重庆银行行长甘为民（右二）、内蒙古银监局薛纪宁局长（右一）在第三论坛《小企业金融服务》上发言。蔡律摄
中国金融网重庆专电全国城市商业银行发展论坛第十次会议于2010年4月1日在重庆举行。本届年会是继2000年论坛首次举行以来的第十次盛会，站在第一个十年关口来回望，中国城市商业银行已然发生翻天覆地的变化，正走上全新发展道路。在这个全新的起点上，本次论坛的主题是：“坚持科学发展观、转变发展方式，走差异化、特色化发展道路”。中国金融网全程直播此次会议。
主持人（重庆银行董事长马千真）：各位领导、各位同仁，下午好!现在我们开始本次论坛的嘉宾访谈。首先，我介绍一下本次访谈的主持人：来自中央电视台财经频道的著名节目主持人陈伟鸿先生。陈先生有着丰富的财经节目主持经验，在他主持的《对话》、《今日观察》等栏目中，众多左右经济走向的权威人士、经历商海沉浮的企业精英都展示了非凡的个人魅力及其智慧。今天，我们为能够邀请到陈伟鸿先生主持嘉宾访谈感到非常荣幸。此次访谈的话题与城商行的改革与发展息息相关，包括战略定位、风险管控和服务小企业等，访谈将邀请部分领导、专家、学者和会议代表发言，同时欢迎台下的嘉宾一起参与互动和交流和交流，希望大家畅所欲言、共同为城商行的未来发展积极建言献策。接下来，请陈伟鸿先生主持访谈。
主持人(陈伟鸿)：谢谢在座的各位，作一个自我介绍，我是非著名主持人陈伟鸿，很高兴来到美丽的山城，跟各位金融业的领军人物进行交流与对话。每次主持对话的时候，在我的面前也许只坐着一位嘉宾，但是今天这个嘉宾群对于我来说是一个挑战。今天很高兴跟大家一同来关注城商行的发展战略，让我们把掌声送给坐在台上的嘉宾，让我们参加第一时段的讨论。
这个讨论就像刚才马董事长说的台上台下共同参与的互动，应该说大家很好的互动将会让我们在探求真相的过程当中找到答案，大家同意我的提议吗？
（现场：同意。）
主持人(陈伟鸿)：我们正式用掌声开始。
今天的嘉宾阵容非常的强大，对于在座的各位来说，大家对我们是不是每个人都熟悉了，要不要他们每个人用一句话来介绍自己，但是这个要有创新，因为身份大家可能都熟悉，你可以在介绍当中多一点料，多加一点咱们重庆火锅的料，火爆、热辣一点都可以，谁先开始？肖主任众望所归。
肖远企：我就开这个头吧，我的名字大家在座的大部分人都知道了，我现在作为银监会监管二部工作人员为大家服务。我一年之前是在重庆工作，对重庆有很好的印象也有很深的感情。在一年以后又回到这里，我感觉到重庆的变化很大。这也是为什么我们邀请这么多银监局的领导和城商行的领导到重庆来的原因。
主持人：重庆真是一个非常漂亮的地方，估计肖主任今天重回重庆会有回家的感觉。请其他的几位领导也介绍一下。首先请刘元局长。
刘元：谢谢各位，我来自深圳银监局，城市商业银行发展论坛我也是发起人之一，今天来到会场也特别的激动，欢迎大家到我们深圳来看一下，谢谢!
主持人：如果你给我们在座的每一个人都买一张机票的话，我们就都去了。下面请王局长。
王岩岫：我来自贵州，我们那里最著名的就是茅台酒，旅游的地方也有黄果树。
主持人：欢迎大家有机会到贵州去，谢谢王局。
陈小军：中小企业的伙伴银行，我叫陈小军。
主持人：有请成都银行的田行长。
田茂华：我是成都银行的，非常高兴参加，在重庆银监局、重庆市委市政府社会各界的关注下，我们本月26号重庆分行刚开业，我也是在风险可控的情况下推进成都银行的发展。
主持人：谢谢，继续
支德勤：我来自河南，今天谈到这些，我想邀请大家到河南去发展。谢谢!
主持人：邀请大家应该去发展，黄董
黄志伟：我来自江苏银行，我希望通过这次会议把好的经验的好的做法带回去发扬光大，做大做强。
主持人：我们稍后还希望你来分享一些经验，按顺序来吧
刘福寿：主持人大家好，我叫刘福寿，我在地方政府工作过五年，现在在广东银监局工作，我在地方工作过我知道城商行怎么样为地方经济服务，有深刻的体会。
主持人：谢谢!有请经济学家胡祖六。
胡祖六：谢谢，借此机会来学习一下，我确实还是跟在座的很多银行家有很多的交流和合作。很高兴受到邀请参加这次论坛，非常的高兴。
主持人：谢谢，您对我们城市商业银行发展的定位有什么独特的思考？今天你的座位很好，这边是老乡那边是朋友，你的朋友也在对话当中畅谈过北京银行的发展战略。
闫冰竹：我看到很多老朋友，我们愿意为城市商业银行贡献自己的全部力量，谢谢大家!
主持人：还有几位。
吴太普：我是来自杭州银行的，我是城市商业银行的老兵，但是参加这次会议面临新的挑战，转变发展方式走差异化道路，使我们这些老兵受不了新的挑战。因此这次会议的目的就是虚心的向大家学习，谢谢大家!
李林：辽宁有众多优秀的小企业，希望商业银行在走差异化特色道路上重点对辽宁进行支持。
主持人：谢谢。
姚建军：我来自广东，我是广东银行的董事长，谢谢!
主持人：大家掌声祝贺一下每个人在自我介绍的时候也把当地的特色，包括自己银行的做法稍微透露了那么一点点，我想把话筒交给肖主任，您看到台上坐的这些嘉宾所在银行，或者说地方的银监局以及台下的各位应该说都是中国金融里面的最具活力的群体了，如果说我们的发展，用一个词描述一下。
肖远企：北京银行过去十几年的发展也是风雨兼程，但是今天我们迎来了收获的季节。
主持人：这是一个收获的季节。我们这次城市商业银行提出了这样一个主题：转变发展方式，走差异化的特色道路。是不是因为我们处在发展的某一个阶段，面对着某一个挑战，所以我们才提出这么一个转变发展方式的目标？如果说挑战，我们现在的挑战是什么？
肖远企：我们之所以要提出来“转变发展方式，走差异化特色化道路”有很多的原因。其中一个很重要的原因是，中央现在提出来要转变经济增长的方式，我们城商行作为其中一个参与者也应该在历史高度上前瞻性的思考我们的发展道路。
主持人：能不能具体的描述现在的转变会不会给你们带来压力，这些压力有哪些表现？
肖远企：如果讲压力的话，其中一个主要原因是城商行已经很习惯走过去的发展道路，并且大家也是在这个过程当中成长起来的，这个惯性要有比较长的时间才能够逐渐的改变。第二个原因今天上午刘主席也讲了，城商行现在面临很大的挑战，要转变比较困难，特别是我们的很多客户是经过城商行辛辛苦苦的培养，但是城商行定位坚持服务于中小企业和地方经济的过程中，也可能失去一些从小培养起来而已经发展壮大的客户。这对我们城商行来说是非常难以割舍，也是非常留恋的。
主持人：听起来挺让人很郁闷的事情，我们陪伴着他们走过发展最初，就像老话“翅膀硬了就飞了”。
肖远企：我们现在要转变发展方式就要站得更高看得更远，需要我们董事长行长有很超前的思维有很大的决心来做这件事。
主持人：描绘一下当时是怎么割舍的？你的发展方式的转变，你的目标的改变可能都需要你做一些相关的割舍。
田茂华：肖主任说这个情况，确实是作为一家中小银行来讲，是建设的问题。但是这个问题对于我们来讲就需要正确看待和处理了。第一个，对于小企业我们肯定这是我们市场定位应该积极去支持，另外一个方面小企业变成大企业强企业之后，他的金融需求是多元化的。相对于我们中小银行来讲，我们的资本充足率我们的产品各类核心竞争力往往跟国内的一些大银行、领先银行相比还有差异。
我想说的，作为我们中小银行来讲，一方面我们培育了企业。另一方面因为大企业在做大做强的时候，我们应该转变我们的这个发展方式，就是我们不是跟大银行去拼规模与资金，而是把我们的风险管理做得更好，这是第一。
第二个，就是产品的多元化。就是用多元化的这种产品去满足一些包括一些大的企业，强的一些企业多方面的金融需求。
第三个，就是实行不同的营销策略，比如说我们在营销策略上我们可以考虑一个是刘主席在上午也讲了，对市场细分用不同的产品去占领市场。第二个在定价上有特色的定价，第三个就是在渠道方面，我们除了小银行的网点是比较小的，像网上银行、手机银行这些虚拟的网点去占领市场。再一个，包括广告、营销方面也是在一个区域突出自己的特色，如果这个方面去走，即使我们不能成大企业的城商行，但是我们也可以协助他们发展的一个分子。
主持人：有段时间大家看到城商行在复制一些大银行的发展模式，所以可以看到很多中小银行兼并重组，都希望把自己做大做强，但这是不是我们应该要有发展战略？我们听听经济学家的看法，胡先生说说。你说过城商行跟你是有过接触的，你接触过很多各种各样的金融机构，这个群体给你的印象是什么？
胡祖六：我觉得城商行这十几年来确实发展很快。1991年那个时候还叫城市信用合作社，那时候问题也比较多，现在已经今非昔比了。我们现在转变发展方式，走差异化特色道路，肖主任也说了这个含义，这是很大的挑战，但是也有很大的机遇，转变发展方式差异化特色道路并不只是我们城市商业银行需要面临的课题，也是我们整个金融体系所面临的问题，也是我们整个中国的经济，这些发展都要创新。我们回去以后，全球把我们国家包括这次“两会”都谈这个经济结构的调整，这种新的增长模式。因为看我们的金融体系与经济增长模式有这么几个特点：
第一，我们的金融体系肯定是受到高度信赖银行的体系。
第二个特点，我们的银行业注重企业服务。
第三个特点，重投资、轻消费，无论是基础设施还是工业企业都是投资基建这些固定资产投资比较多。
第四个特点，现在的收费收入比较低。
我看到目前更多的是贡献。特别是银行，不管规模大小，差不多业务结构、资产结构、商业模式、服务模式。我们在这140家城市银行里面，未来的行业的领军者一定是在这些差异化做得有特色的机构。
主持人：现在大家都在走差异化和特色化的一些道路。我们想请其他各位监管机构的负责人或者董事长行长来给大家介绍一下，你们在战略包括定位方面如何能够真正的做到差异化？请刘局长先来
刘福寿：刚才胡博士讲得非常好，由于这场国际金融危机，我们国家在重新思考自己新的发展模式。中国也是在思考着转变经济的发展方式，最主要的调整一些结构，现在银行也同样遇到这种问题。怎么转变银行的发展方式，我觉得我们城市商业银行经过十多年的发展，已经有很大的变化，肖主任在报告里面提到过，不管是资产、控制风险和营利的能力都有了很大的提高。但是像刚刚胡博士说的，我们银行业的发展模式基本上比较具体，客户源也基本上差不多。我们城商行从开始的时候从社区走出来的，从地方走出来的，现在回归到服务地方经济，服务于小企业，服务于城市居民我觉得这个提得非常科学。
今天上午刘主席在讲的时候也提到了，我们不能盲目去跟大银行拼规模，拼名次，我觉得还是要看我们客户的满意度和服务的增加值以及扣除风险以后的稳定资本的回报，股东看社会是看企业的成长利润的增长情况怎么样，而不是做得最大。如果是稳健的，资本回报率很高，这样的银行就是一个好银行，我并不否认，可能城商行也有通过发展战略由城市商业银行发展成为区域商业银行，然后发展成为大型的银行。但是大多数城市商业银行还是应该走发展地方经济，服务于小企业。只要我们的小银行能够潜下心来，我们把小企业作为管理的增值最快的一部分就有更好发展。我觉得举个例子，我去了一个企业，最开始是农村信用社支持它成长，现在这家农村信用社已发展成为农村商业银行，而这个企业后来也做大了。所以在小企业金融服务上，城市商业银行不是首先要做大，而是要做强。
城市商业银行有一些历史包袱，要发展的话，首先是放下包袱，然后强身健体，我们建议要根据自身的客户群，自身的服务模式跟营利模式来在市场定位。总之，我觉得城商行的发展还需要有自己的特色，走差异化的道路，走这个道路我觉得我们还是会有很强的竞争力的。
主持人：谢谢刘局长，您介绍了广东整个金融领域当中尤其是城市商业银行的发展，我们就找广州银行的姚建军董事长来说一下，你们现在在自己银行的发展战略和市场定位上会有什么样的思考？跟刚才刘局长提到的哪一点比较契合的，举个例子。
姚建军：会前我们刚刚开过了董事会，我觉得董事会跟市场的发展定位还得修定一下，我们过去也想向外扩张做大做强，现在我们城商行市场定位由性质所决定的，所以必须为地方经济发展服务，这是它的定位。再一个就是我们的客户群基本上是百姓，所以我们为当地的老百姓服务，这是第二个定位。第三个定位，我们的客户群从企业的层面来说基本上都是中小企业，我们过去曾经试图讲三大两高，大项目、大企业、大系统，但是我们也走过弯路，我们过去也试图走过三大两高，但是现在看我们的市场定位还是老老实实的立足于我们今后的发展方向，我们今后的发展方向我们现在也是跨区经营在深圳设了一家分行，立足于广东，立足于长三角，我们就是这个发展战略定位。通过这次刘主席的讲话，我们要在风险控制上，不能像过去那样单纯注重每笔贷款的风险，现在是全方位的像经济大起大落，全方面的风险的防范所转变。
我们过去8年多，广东银行可以值得一提的，我们过去将近9年的时间没有出现过一笔不良的贷款，尽管贷款是大项目小项目，去年政府把我们历史的问题一次性全部给弄干净了。我刚才讲了不良历史问题全部解决了，但是这项新的问题，就是近年还没有产生一笔不良资产，这也是我们这几年控制风险的尝试。
下一步，我们监管当地的刘局长也讲了，我们今后的发展定位与发展战略，我们也将遵循按照会议的要求调整发展战略一市场定位，还是老老实实为中小企业服务，为市民服务，为地方经济服务，谢谢!
主持人：谢谢姚董事长，门当户对，我们要结亲一定要结一个门当户对的亲。我想问问肖主任，您怎么来理解我们在定位上的这种门当户对？是不是我们是城商行就不要长得太大，也不要太高，这个是门当户对必须要做到的？
肖远企：我理解门当户对也不是绝对的，有的门不当户不对也很幸福。我们来看在全球都具有影响力和具有市场竞争力的银行中也有很多中小银行，在座的有这个雄心壮志也有这个条件。此外，我们城商行群体中，还有一些专门做社区金融服务做微小企业金融服务做居民消费信贷这样有特色的银行，他们就能够长期坚持简单的不突破区域，坚持这种定位。我想城商行还是有多元化的发展方向。
主持人：看来有不同的生活方式，胡博士您觉得哪种方式幸福感会更强一点？
胡祖六：我同意肖主任的说法，还是要根据自身的情况跟市场的环境来定，市场是动态的过程，今天我们在座的很多商业银行从规模也相对比较狭小，资本营利的规模来说很小，但是经济的成长有些可以并购，给大家提供一个例子供参考。
美国的经济规模非常强大，美国实行跨州银行禁止业务，所以基本上每个银行都是地方性的银行与社区的银行，现在有个大的银行叫美州银行，都是很小的银行，在北卡维纳州并购起来的，所以现在这个银行很大。1984年代的次贷危机，后来自己也有找到目标机会，也收购了一些就更大了，经过几次危机以后，发生副作用也是唯一在西南从华盛顿之后，基本上跟那个大银行相提并论的，但是现在已经没有了，所以这种银行的例子很多。
资产回报率是根本的，即使你小也要胸有大志，这才会做得更大更强。
主持人：谢谢胡博士，不知道在座的谁最小，但是我看到最大的就是北京银行，从资产规模来说是城商行当中的第一名。对于你们这样的一家银行来说，我估计不会甘心过小日子，肯定是想过大日子，轰轰烈烈的这种。你们的发展战略和市场定位会是怎么样？
闫冰竹：非常感谢主持人给我这个机会，我觉得国家的经济体制改革和经济的快速发展使我们城市商业银行赢得了发展的机遇。国家的货币政策和“阳光普照”的发展理念也使城商行得到了快速发展，北京银行应该是整个城商行的一个缩影。北京银行的发展经历了平衡过度、整顿开拓、和谐发展等阶段。黄奇帆市长原来给我们提过，更名引资、改资上市，使我们快速发展实现了突破，应该说呈现了比较好的成本控制能力。在发展的过程当中，我们不断来变革我们的公司治理、体制机制，并且也形成了良好的企业文化。
今天上午刘明康主席作的报告我的感受非常深，会议提出的“转变发展方式，走差异化特色化道路”使我感到我们城市商业银行在战略规划上一定要为未来着想，我们一定要服务于这种发展方式的转变。对此，我的感受是，首先一定要坚持加强同业合作，特别是与城商行之间的合作来实现客户资源和信息的共享。二是两个定位，定位于中小企业，定位于市民百姓。这是支撑城市商业银行可持续发展的一个重要基础。第三个是差异化、特色化、精细化。差异化就是城市化的竞争选择上，特色化就是提供服务品牌，精细化就是提高资产回报率，我觉得这个市场定位是很明确的。
我还有一个想法，想跟大家分享。大家知道一个政策决定了一个企业的发展，我们城商行争取更多的政策支持将是至关重要的。上海银行等走在城商行发展前列，而今天在台上也来了很多城商行的一把手在为我们争取城商行发展的良好氛围。我觉得我们城商行应该鼓掌对他们表示感谢!
主持人：肖主任说说。
肖远企：我觉得我们城商行已经是很受人尊敬了。我们对城商行这个群体，在政策支持力度应该是最大，甚至优于其他的银行。比如说这几年对于城商行的分支机构的发展，特别是跨区域的发展，只要大家能在风险可控的前提下，管好自己的分支机构，我们就一如既往来支持。
另外一个，就是在城商行小企业金融服务上的支持。现在关于企业划分的标准正在重新制订，划分的目的就是为小微企业给予特殊的支持，今后我们要致力于有关差异化特色化的发展让广大的城商行来享受更大的支持力度。
主持人：谢谢肖主任。现在我把话筒交给一个感情很丰富的人，就是贵州的王局长，因为他是一个诗人。王局长你会怎么样面对大家对于发展的需求？
王岩岫：城商行无论是与国有银行还是海外的银行相比差异都比较明显。海外这些银行或者国内的大银行在金融创新、衍生业务等方面具有优势。国内这些大的国有商业银行，具有上千的网络还有海外分行等网络，而我们城商行没有这么多的网络。所以我们有很多客户需求达不到，即使很多城商行也想在其他省来做或者在海外做，但客观硬件达不到，这是我们的弱势，这也是我们资本金的约束。资本相对来说要小一些。我们银行其实都是从小到大的一个发展过程，最终在城市商业银行这个群体中，有一部分可能发展为大银行。
我们现在开始从各方面来做这件事情，招商银行的发展轨迹就是一个很好的例子。而美国很多比较优秀的银行都是慢慢发展起来的。我们作为城市商业银行主要的特点：
一，要有地域的特色，比如说贵阳、安顺等这些城商行大股东都是地方政府，所以服务当地是基本概念和大股东对他的基本要求，所以他们的特色出发点之一是服务于当地。
二，还有就是业务特色。城商行应该适当的找准其所在地域经济的特色，比如说贵州的茶叶、烟草等，在此基础上发展自身业务特色。同时要做到四个知道，知道客户、知道业务、知道风险、知道交易对手。
三，城商行应该服务于中小企业地方经济，应该有自己的地方客户。
四，监管上要有差异化。对于城市商业银行我们要有我们的监管特色，包括对它资本金的补充，包括跨地区经营，我们都对城商行量身订做。在此同时，也要严格监管，有些城商行要注意单一大客户风险。
城市商业银行注重发展我们的几个特色，我们会有一个非常不一样的发展，谢谢!
主持人：谢谢王局长。您刚刚提到差异化和特色化的发展并不仅仅是对城市商业银行而言，对于其他的银行来说也要注重这些。有请支局长发言。
支德勤：主持人提的这个问题是一个非常值得研究的问题。借这个机会，首先把河南城商行发展的情况先说一下，然后再来说主持人提出的这个问题，因为这个跟问题是紧密相连。河南现在共有17家城市商业银行，在全国占了10%以上的比率。经过多年发展，河南的城市商业银行有了这个发展，有了这个跨越。
在转变上，原来的城市信用社现在叫城市商业银行，现在已经更名为银行也应该是从名称的改革变成实质性的改革，这是第一个转变。第二个转变，就是今天会议的主题“转变发展方式，走差异化特色化道路”。小银行就是要为小企业服务。
三个突破，一个就是银行应该跨区域经营。第二个突破就是在贷款，新增贷款已经有所减缓。第三个突破，就是市场化经营。一个跨越、两个转变、三个突破。虽然跟别的地势比起来，我们还有很大的差距，但是河南来说已经是很大的进步。
主持人：河南的经验太多了，所以待会儿就抓住重点突出来优秀的做法与经验，这样大家才会记得更清楚一点。
支德勤：欢迎更多的金融机构来分享河南的发展。从河南的情况来看，发展的空间很大。
主持人：希望大家能够在郑州找到更多的发展机遇。如果从深层次的感觉来看，到底对未来我们改变发展方式会起到什么样的作用，请吴先生说一说具体的体会和做法？
吴太普：我觉得有这么几点：
第一，在开放的市场中我们有很多的竞争对手。在这方面我们与其说是一种主动的选择，还不如说是被动的选择。我觉得转变经济发展走差异化特色化道路是市场机制下必须走的一条道路。
现在这个时候，允许我们还有一段时间来做更充分的准备，如果我们准备得早一点就会好走一点，如果市场转变到了一定程度的时候就很难了。因此这个看了这个主题，作为中小银行，能充分认识今天刘主席特别提出来转变发展战略的重要性。
现在回过头来看这两三年，如果你服务中小企业，你人才的储备、必备的考核机制，定价的模式。资产是专注于做小企业，不让他做大企业，这些一年以后会碰到很多的好的机遇，眼前的利益可能放弃掉了，同时在管理层包括董事会甚至包括工商联会形成一个反复。
3年以前我们提出了专业化的思路，一部分同志专注于做小企业，但是这些年以后，由于受到市场的影响。去年年底金融危机，我觉得与其说是被动选择，不能说主动的选择。在发展战略里面，有短期的影响要坚定让客户抵制一些诱惑。
主持人：很多城市商业银行也许都经历过类似心里上的抗衡，总部陈先生，你们有没有这种想法，怎么样让自己更坚定的走下去？
陈小军：我们是一家小银行，当时我们是这样认为的，作为一家小银行首先第一个想法就是要生存。作为一家银行要生存，必须把资产分散，我们就去寻找一些比较小的客户，我们现在的客户基本上是小微型的，200多亿的贷款，平均部门只有45万。这样的话，我们觉得这样子就安全了。
另一方面，我们也在进一步发现商机，我们发现这个领域做的银行比较少，商机也比较大，所以这个地方的利率定价是我们在做的。这里面中小企业融资难，这是世界性的难题，这个难题我们从几十年的努力，现在已经破解了，我们已经突破了地域、人文的束缚。我们现在突破到什么程度呢？一个陌生的企业，我们可以两天之内把财务状况搞清楚，如果说一个熟悉的客户，我们可以利用可取的方法提供到位的机制等。所以在这个领域，我们没有摇摆，我们已经走出了一条差异化发展的道路。
主持人：所以未来还会沿着这条路走出去。
陈小军：去年我们的资本回报率是35%，所以我们没有必要再去改变，我们就继续朝着这个特色化的道路去迈进。我们想把我们技术与方法用到别的地方去复制去推广。
主持人：设立分支机构，我相信城商行会在深圳这些地方去设立分支机构，我们如果去的话，我们要看当地对我们有什么样的建议？刘行长。
刘元：城商行的发展非常非常关注的，我们大体上有十年吧，从95年开始筹备城商行到现在，事实证明了城商行的组建是中国金融体制改革非常成功的一点。我所干的十年，就跟今天的这个字对不上，我搞的那十年我搞的是风险处，一天到晚就研究怎么资产置换，谈谈怎么让政府入资，就是谈这些事。真正说到发展的东西还是少一些，更多的是防风险、控风险，今天来了我发现有五个字给我的印象非常深刻，一个是转变，一个是差异化。
经济转变都是一个痛苦的过程，但是有必要。今天走到这一步，城市商业银行提出了差异化，我觉得这是一个非常大的进步，我们城商行在不同的阶段基本上都是“三三制”在组建的时候要解决三个问题，当时朱镕基总理叫“一石三鸟”。我们在发展阶段当中，提出来三个立足，立足于地方经济、立足于中小企业、立足于城市居民。所以我们全中国才出来100多家某某市的银行，某某市中小银行，在城市商业银行发展的初级阶段，实际上市场定位已经比较明确了。现在说转变发展方式，我觉得最重要的可能是后边差异化的问题。我们城商行发展十几年到现在，差异化的东西越来越少了，而同类的东西越来越多了。我在深圳提出来我们城市商业银行发展，我们深圳只有一家，我认为应该是实事求是扬长避短，错位发展，并不是说城市商业银行一定要做小，但是一定要找准自己的定位，发挥自己的特长。
闫行长从七八年前就跟我们辩论，说我们做大了有什么不少，所以我们是抓小不放大。经过这么多年的发展成为大银行没有什么不好，但是对于更多小型地方的城市商业银行来说，恰恰是应该更明确自己的发展定位在哪里？跨区域的发展我也是支持的，刚才主持人提出来说深圳欢迎这欢迎，我到深圳工作两年已经引进了9家城市商业银行，下一步我还要进一步的再引进，我觉得市场上的组成部分多了并不是坏事情，竞争是很激烈，但是各种各类的机构都来都有平台，我们考虑的问题就是说我们一定要根据自己的身高体重来定做衣服。如果有些小的城市商业银行按照北京银行来定位的话穿起来就大了，如果按照闫行长那样来定的话就穿不进去。
说小企业，大家总是说小企业的成本高，风险高，但是我不赞成。小企业成本是高的，但是风险不一定高，我不信小企业做起来就这么难，关键是我们的体制机制。我们现在小银行跟大银行的打法是一样的，同类的东西太多，我们都养了一批客服经理，做小企业的话肯定付出的成本很高，一个客服经理花三五十万养他，如果他给你做十个亿的项目你一年都可以放他的假，但是你让他去做十亿，他一年也做不到十亿，所以这是非常非常难以决策的东西，可能闫总的话是对的，为了解决现有的问题，我们一定要抓住机遇不放。
我记得从第二届论坛开始，就在喊狼来了狼来了，但是到目前为止这个狼还没有到，可能也快了。如果说市场有一段时间了，我们小银行再去抢大客户那就不行了，所以大家还是要未雨绸缪。
主持人：什么样的道路才能够真正让我们沿着这个道路不停的走下去，不用在每一个口上都留下来看看。
黄志伟：从江苏银行这三年的发展历程来看，我觉得转变发展方式走差异化道路，我们从被迫到自愿，从不自觉到自觉这样的发展历程。原来是被困，受资本金的约束，大企业才做上去，比如09年发生的传说的台资企业的大案，涉及到银行贷款五六十亿，当时媒体的消息就我们江苏银行没有进去，后来我也问了一下原因，不是不想进去，给他三五七万他不要。所以只能做中小企业了。为什么成立以后，我们为什么说从被迫到自愿呢？我们的资本金现在已经到了90亿，我们完全有能力做大企业大项目，但是我们还是坚持政府的要求，坚持监管部门的倡导我们还是走坚持支持中小企业的方向，所以这是从被迫到自愿，就是能够做大企业而继续支持中小企业，我觉得这是我们城商行走差异化发展的一个特色。
作为一个银行家来说，这个是国家项目没有风险，时间又长，在这个贷款期间你是稳收利息。后来我想了一下，我增不行，我们得6个亿，08年大家都知道中央银行都实行了严格的规模控制。我说6个亿我可以解决600多家中小企业的资金支持，可以解决这么多企业的支持。很快6个亿就拿走了，国家开发银行等很快就拿走了。后来我专门找机会向领导解释一下，因为我们是城商行我们是支持中小企业作为自己的己任，所以这6个亿我解决了600多家小企业的问题，所以非常理解我，也非常支持我们江苏银行，尽管在省里面我们已经作为大行，但是还是坚持支持中小企业，所以连续两年被评为支持中小企业的行业。所以从被迫到自愿，从不自觉到自觉，这是城商行发展的一个必然的规律。
主持人：李局长你们在引导过程当中，怎么让大家都知道必须走特色发展道路，必须转变发展方式？
李林：今天的主题“转变发展方式，走差异化道路”非常贴切。我们城商行经过十多年发展，刚才几位行长与局长都说了，确实不容易走了很多弯路。就以辽宁来讲，辽宁不缺乏大的企业，所以城市商业银行在发展过程当中，开始经营的理念应该说还存在一些差异。主要和大的银行去比拼，为了增加扩大自己的实力，壮大自己的动力，就一味的追求大企业大项目。
经过这几年以后，商业银行逐步看到自己的实力和大银行相拼的话有困难了，这个时候怎么办？辽宁一共有14家商业银行，我们对每一家银行进行分类指导。
但我们怎么来搞好市场定位？这个问题从发展方式转变上，我们谈到科学发展，科学发展一个大的问题叫统筹，就是我们引导城市商业银行不追求做大做强，我觉得这个问题也是一个方面，虽然很多行业很多企业最终的目标都是要做大做强，但是对银行这个行业来讲，在做大做强的过程当中我们得研究，怎么来统筹市场、细分市场，这就是要量体裁衣。
按我的话来讲，吃饭要荤素搭配，做银行也是要做好信贷构成搭配，这是一种风险的防范。大家知道好的银行有两句话：
第一句话，你要有超越其他银行的经营理念。
第二句话，要有使客户满意的服务质量。
所以要想有超越的理念，就对市场要认知，要做到知根知底，取己之长补之短，细分客户跟对客户。对于我们来讲总体发展不错，现在我们的锦州银行等都是这种特色，给了当地中小企业的发展很多支持，地方政府、老百姓很满意。
主持人：谢谢，几位都已经讲到了，各自转变发展方式的尝试和一些思考。在这个话陈述之前，请肖主任作一个总结，可能未来这条路还是必须要所有的人都坚定的走下去，您对大家还有什么寄语。
肖远企：城商行同质化发展的风险有两个方面，一是不能够有效的满足客户多元化的需求，二是容易集聚风险，并且也不能有效的分散风险，所以也是因为这个考虑，我们提出来要“转变发展方式，走差异化特色道路”，在刚才各位局长和董事长的讲话里面可以看出来，大家对这个方面是非常有共识的，我也非常有信心城商行这个群体一定能够抓住机遇，真正转变发展方式，走上差异化特色化的道路，谢谢!
主持人：谢谢肖主任，希望在未来发展的过程中我们的城商行能够在发展方式转变过程当中，各自都交上一张漂亮的答卷，我们把掌声给台上的嘉宾，谢谢!
城市商业银行热议风险管理与内控建设(文字实录)
中国金融网重庆专电全国城市商业银行发展论坛第十次会议于2010年4月1日在重庆举行。本届年会是继2000年论坛首次举行以来的第十次盛会，站在第一个十年关口来回望，中国城市商业银行已然发生翻天覆地的变化，正走上全新发展道路。在这个全新的起点上，本次论坛的主题是：“坚持科学发展观、转变发展方式，走差异化、特色化发展道路”。中国金融网全程直播此次会议。以下为互动论坛之风险管理与内控建设板块文字实录。
主持人：大家自我介绍一下吧。
马蔚华：我是招商银行行长，前中国人民银行的官员。今天有很多我的同事客户朋友都在这儿。
主持人：您喜欢当官员还是喜欢当行长呢？
马蔚华：当行长。
主持人：因为当了行长才可以跟更多的同行参与论坛。请接着介绍。
陆华裕：我是宁波银行的董事长。因为我们的上市影响了大家上市的进度，很不好意思，在这里表示抱歉。
李建华：我来自中国改革开放前沿地区陕西，是陕西银监局局长。陕西在“转变发展方式，走差异化特色化道路”上有悠久历史。比如秦，比如唐。主要说一句，中国改革的具体实践，毛泽东思想产生在延安，就是延安的精神。
主持人：谢谢，这是我第一次听到陕西是改革开放的前沿，非常创新。是不是李家都如此创新，还有一个姓李的。
李建华：我是宁夏银行董事长。在李局长的大力支持下，宁夏银行在西安设了分行，我表示感谢。同时我也向各位同仁发出邀请，欢迎大家来宁夏，给宁夏银行传经授业。谢谢大家!
黄光伟：我是南充市商业银行董事长黄光伟。
陈育林：我是青岛银监局局长，非常高兴来重庆参加这个论坛。希望大家去青岛投资发展旅游，谢谢大家!
主持人：谢谢，有请下一位。
韩沂：我是来自重庆的邻居，湖北银监局的韩沂。我是第一次来重庆，我没有想到重庆建设得这么好。
瞿秋平：大家下午好!我非常高兴，我是来自于上海银行，今年正值上海举行世博会，欢迎大家到上海银行来进行指导，同时也欢迎大家参观世博会，谢谢!
主持人：请高局长。
高飞：我是吉林银监局局长高飞，吉林是一个非常美好的地方，只要你去一次一生都吉利吉祥，谢谢!
主持人：好，谢谢!没去过的人多么向往啊。有请齐鲁银行邱董事长。
邱云章：我是来自齐鲁银行，齐鲁大地和齐鲁银行共同欢迎大家，谢谢!
主持人：谢谢，有请大连银监局的原局长。
原飞：谢谢主持人，我来自大连，我叫原飞，大连是一个美丽浪漫的城市，更是活力四射的城市，欢迎大家来大连。
主持人：谢谢大家的邀请，上一轮谈话的主题是城商行如何走差异化和特色化的道路，今天来自祖国各地城市商业银行的负责人他们的介绍就是当前城商行差异化和特色化的最好的体现，接下来把自我介绍的时间留给陈主任。
陈刚明：我是银监会监管二部副主任陈刚明。
主持人：我们今天要谈的问题就是风险管理和内控建设，请陈主任告诉我们城市商业银行在风险管控方面目前是处在什么状况？
陈刚明：我们城商行是在化解风险当中生存，在管控当中发展才取得今天的局面。到今天为止，城商行的风险管控达到了一定的水平，我们现在要重点放在转变发展方式的问题。从09年的指标看，应该说城商行的整体风险水平有所下降，各项监管指标都有很大的改进。但是我们也应该看到，城商行基础还不牢固，在人员素质、IT系统等方面都还存在一定不足。对我们城市商业银行风险有一个研究判断，我们认为目前城商行面临的主要风险还是信用风险、流动性风险以及操作风险。
主持人：我想听听马蔚华行长您对风险管控的考虑？
马蔚华：银行本身就是一个高风险的行业，风险对于银行来说是双刃剑，如果你指望风险是零的话可能收益也就没了。所以作为一个商业银行的管理者，面临的风险很多。利率改革之后又多了市场风险，现在操作风险这个概念也是每天都离不开的，最近又出了一个声誉风险，反正风险是越来越多。
马蔚华：此前工作中，我曾遇到两次流动性风险，这两件事给我的教训是，作为银行风险的管理是万万不能忘记的。在风险的管理上，银行最主要的是建立制度。比如招商银行这么多年一直在不断的完善制度、执行制度。这一点包括各位同仁在内都很注意。
我自己的体会，光有制度还不够，作为银行制度必须坚定不移的执行。因为很多制度都是教训，甚至是血的教训换来的，制度是产物，制度随着银行的发展肯定会有漏洞，你执行制度不能迷信制度，因为制度是被动，上面的制度下面就有对策。风险要从根本上防范就是“企业文化”的作用。
主持人：就是制度加文化。
马蔚华：文化就是你把这个银行的风险和全体员工的利益价值联系在一起，把自己和银行的利捆在一块儿的时候，制度就得以体现。
主持人：拿一个例子说一说，在座的大家都看过一部电影《集结号》，在《集结号》成功的背后有招商银行的重要的力量，我想问一下马行长，拍电影的时候资金不足的时候找您来谈，能不能支持一个，拿一点贷款来拍电影，这个是很有风险。虽然《集结号》里面的导演、演员比较大牌，但是也有风险，你当时思想有没有斗争过？
马蔚华：这个事当时却是给招商银行出了一个难题。一般情况就应该否定了，但是我觉得不能简单否定，我就让制片人把故事情节给我讲一遍，结果发现真的很吸引人。而且对方也自己投资5千万，我再用5千万，我觉得风险没有了一半。
第二个当时那个年代这个电影通过没有问题，如果通不过那才真的是风险。第四条，我说全球版权质量，他觉得这个事最严重了，但是《物权法》并没有支持，但是有这几条我就把这个当成一个中小企业，当时下边也想不通，我就让大家发表态度，拿一个题目考试一次，很多人说应该贷，讲了很多的道理，所以我们就贷了，这件事开了一个头。
但是得到的效益，特别是宣传的效益，数以千计的媒体报道了这件事，得到的价值还是很大的。
主持人：突破了风险，控制了风险。
马蔚华：而且还带了一个头，就是文化产业。但是电影的风险还是很大的。
主持人：确实有风险，关键看你怎么控制风险，怎么做到自己的建设。每位可能都有自己的经验，请韩局讲讲，您到湖北之前在浙江工作，在不同的区域工作面对的风险也许会不一样，也许是一样的。
韩沂：咱们国家的各个地域经济发展不平衡，银行也都各有特色。相对来说，我去了湖北以后就感觉咱们国家的中部地区三个不平衡的状况是比较明显的。
一个是城乡发展的不平衡。城里建得相对不错，但是农村我估计只有长三角和珠三角八九十年代的水平。第二个是大企业与小企业发展不平衡。第三个就是中心城市跟其他城市之前的不平衡。比如说湖北省，武汉市GDP占了全省的35%，这么大的数字集中在一个城市，这就给我们带来管理上很多的问题，作为一个监管者来说，引导各个机构均衡发展这么一个职责。所以对于这次会议的主题我非常认同。
去年，我在整个湖北银行业也搞了类似于此次会议主题的活动，叫“两转一落实”，咱们就是转变思想，走差异化特色化的道路。我们针对湖北银行业的检查发现，转变经营理念与发展方式落实科学发展观，现在主题讲的是风险和内控的问题，刚才陈主任和马行长都说了，我非常同意。我认为在现在城商行发展的这个阶段，最大的风险还是“信用风险”，之所以如此，就是因为没有走差异化发展道路。
在现有的情况下，有一部分机构有一些比较好的做法，他们主要体现在“以小为主”，在不超过监管指标限定值的范围内适当力所能及的做一些中型企业，这条路也可以走。咱们不能要求规模只有几十亿的小银行来做大业务。
我补充一下，银行已经发展到现在这个阶段，我们迫切需要建立一种良好的信贷文化，培育一种非常好的信贷技术，一定要把这两个事联系在一起，才能真正解决问题。今年我在湖北推进信贷管理，支持地方的产业结构调整。过去我们信贷员有一些好的做法，就是到企业去深入调查，对企业各个生产环节、流程、各个销路都做得很细。所以我对银行提出的要求就是要把比较多时间用来改善信贷精细化和内部管理的精细化，严防风险了，这样才能够在发展的同时收获尽量多的价值。
主持人：大家可以谈谈自己在风险管控方面有什么独到之处。
张玉坤：我来自于辽宁省的盛京银行。我认为银行的第一风险是流动性风险，所以银行防止流动性风险是一个很重要的经营战略性的选择。而我们行，我们当年的沈阳市商业银行到盛京银行都是非常注重这个问题。从盛京银行来说，我们小银行尤其注意流动性风险，这是我们最关注的问题，我说它是我们的脑溢血、心脏病，我们把流动性风险当成生命性风险来防。
在整个过程当中，最基础的就是控制了存贷比，基本上长达8年时间没有超过60%，此外我们对当前经济周期短期化、经济波动广泛化、全球化和这次金融海啸带来的流动性风险等非常重视。我们当前在防范流动性风险上，采取的是月分析，并进一步进行评估论证，全年进行资产结构分散化、无风险化、回收化、周围化评估等。经过这些努力，使盛京银行由过去无人敢存款，由过去我们连200万当天支付能力都没有的状态导致我行现在总存款突破了1100亿。我们中小客户占全部客户的60%以上，防范经济周期银行管控造成的重大挤对流动性风险是银行防范突发生命风险的第一道，我们一直把这个风险作为第一风险。
此外，建立标准的市场准入制度，建立责任机制。刚才马蔚华行长说了一句很深刻的话，制度是靠人来执行的。管银行、管住人、管住道德风险是根基，这几年银行深化制度建设和内控体系建设，我们从前年开始做了一个风险责任管理机制管理考核方案，同时对银行涉及重大资产责任岗位和高管人员的道德风险披露制两个制度来管道德风险，我们行把所有岗位进行了分类评级和描述，在描述后在分级分类管理上建立了一个好的评价体系，将全行的50%的资金与风险责任和管控风险结果进行挂钩，这个挂钩按一定的比例挂钩延长6年循环挂钩，使这种责任机制和防范机制和考核机制建立到当中中期的条件下来管控，像大家介绍一下。
主持人：谢谢您的介绍，其实不光是银行自己在做风险的管控。银监会也出台了“三个办法一个指引”，我们想问问陈局长，您觉得这个意义对控制风险起到什么作用？你们在现实生活当中有什么体会？
陈育林：“三个办法一个指引”出台以后，对于城商行来说是非常难得的机遇。城商行通过十几年的发展已经是市场上非常重要的力量，规模也有很大的发展，同时城商行之间以及城商行与大中银行之间也存在一定的差异化。而“三个办法一个指引”的出台，要求大家齐步走，不管大中型机构还是小型机构要齐步走，这样对大家是一个难得的机遇。
第一，“三个办法一个指引”要求，实际上是对城商行信贷管理模式能力提出更高的要求，要求我们转变经营理念、促进发展方式转变、形成流程和精细化的管理模式，这对于我们城商行风险管理体系和内部控制体系会有很大的帮助。所以在青岛辖区，我们把“三个办法一个指引”的推进与提升我们的管控水平联系在一起。
第一我们要按照要求，统一标准齐步走，这是刘主席的要求，我们银监局要进行正确的指导、正确的培训、正确的宣传。
第二，持续推进，分步走。分步走还得走扎实，一步一步走到位。
第三，加强交流，跟着走，因为各种大型机构包括全国性的大型机构也在做，银监会和银监局提供平台让大家来交流，包括开座谈会，包括搭建一些信息的平台，让大家交流。这样齐步走，共同达到一个比较好的情况。谢谢！
主持人：您刚刚提到了信贷管理模式的革命给城商行提出来新考验与挑战，应该做什么样的准备才能适应这样一个信贷管理模式？
高飞：这次新规出台对加强流动性贷款风险管理提供一个很好的机遇，尤其是作为城商行这几年改革重组到现在，发展到目前这个关键时期，这对于城市商业银行转变发展的方式进行特色式经营有非常深远的意义。
第一个，“三个办法一个指引”在城商行这个关键时期实施，是一个好的契机，对于城商行改变原有的贷款管理模式、重新再造流程管理、树立新的信贷文化都有很好的借鉴意义。
第二，贷款新规指导城商行不单对借款人员的风险要有足够的评估和认识，对于其交易对象或者是整个交易链条也要高度重视。对于风险的分析、风险的研判、风险的判断要系统性评估。这样一来，就使我们信贷的风险管理处在从源头上就开始控制信贷风险，实行实贷实付。使资金流和物流同时在流动，从源头上分析。
第三，他们从监管者的角度，应该督促各家银行，不管是我们城商行还是哪个银行，在这个关键时期，在经济的转轨时期，在经济发展方式转变时期，也涉及到我们信贷结构调整的关键时期，更应该注重和审视发展的规模与风险，速度也稳健。重视了执行了这个新规，就能够使各大商业银行在这个关键时期高速发展。
主持人：谢谢高飞局长，接下来我们请几位谈一谈新规出台之后到底对我们的风险管控起到的作用是什么？我有一个建议，就是大家不用去评估新规了，您觉得这个新规影响最大，意义最深远的，只讲一点。
瞿秋平：刚才几位局长讲，“三个办法一个指引”这个通知包括在有关的风险定位当中都有一定的发展变化。“三个办法一个指引”出来以后，对我们行来说是催使我们行业在物流的控制，信息化怎么进来？风险的控制，我们要看金融的环境内部和内部，又要看产业导向的变化，要把风险控制好把各种信息在行里面有专业的团队进行研究，而且各种信息能够有一个比较好的管理系统，比如说我们IT系统的建设。所以“三个办法一个指引”出来，不单单是贷款流程的变化，不单单是我们说，刚才已经讲了做法上对项目融资，对项目贷款对流动资金管理，对个人贷款考虑一个实贷实施跟踪考核管理的问题，实际上对我们的系统的调整带来一种非常大的一个课题需要我们进行思考。
借今天的机会，向银监会还有银监局包括同行，要做好这件事我们的资源要整合，我们各行在资源管理上要整合，我们需要联合起来。早上刘主席讲到了，我们客户资源大家可以共享，我们在风险控制、风险管理、在办法实施过程当中，这个流程的安排有一些细则的制度我们也可以联合起来，谢谢!
主持人：谢谢，希望大家做一个联合管控的集结号。李董事长您说一下。
李建华：我觉得银监会“三个办法一个指引”出台以后，对商业银行的发展提出了更好的要求，在风险管控和流程上面商业银行在这两个方面要进行一些大的变革和改进。其实我是在一个非常特殊的情况下走到产业上来的，也就是说在宁夏银行遇到风险之后，从国有银行走到城市商业银行，到城市商业银行之后经过五年多的工作，我感觉到城市商业银行在风险管控和发展的过程当中，我们一直是如履薄冰，艰难险阻。银行的管理风险无处不在，如果我们在操作上有一个方面出现问题，可能会导致这家银行出问题。
五年前、六年前宁夏银行为什么出现一些问题，其实就是我们在管理方面出现了问题，当时宁夏银行的资本金还是5亿的时候，我们银行当时在贷款方面有两大祸。也是因为这两大祸的其中一祸出来问题就导致了我们宁夏银行出现问题，为什么会出现问题，就是我们在发展方式、指导思想上出了问题，就是银行感觉到什么业务都可以做，甚至定位有错误。所以宁夏银行在党委政府化解风险，为什么城市商业银行在风险方面。五年多当中我审计过2亿以上的贷款，就是要严格的按照要求来做，按照资本控制过程来做。
主持人：其实大家都在防范风险，就是要死守一个风险的底线，和银行一块儿来做好防范的使用。我们的新规出现之后，到底在多大程度上可以促进我们更好的来做好风险防范的工作？
原飞：“三个办法一个指引”在中国银行史来说是件大事，这个办法出来有几个好处：第一个，使我们现在的发展逐步和国际接轨；第二个“三个办法一个指引”使我们不断的精细化发展；第三个，可以提高我们银行和企业当中的竞价能力；第四个可以防范企业和银行存在的道德风险。关于“三个办法一个指引”的实施，在今年整个金融工作中，这应该说是我们工作中的重中之重。城商行与其他银行要齐步走。
第二，各家银行要转变观念，由旧的心态和方式逐渐朝着“三个办法一个指引”的要求转化。
第三，各城商行要做好准备，要从内部的科技支撑流程建设团队等各个方面进行调整。银监会银监局的要求就是要大家齐步走，“三个办法一个指引”是一条监管底线，一旦发现违规行为，将严肃处罚与追究。
主持人：刚才你提到的，可以在风险防控方面和国际接轨，我也注意到今天在舞台上很多银行已经开始了跟国际接轨的步伐，在此之前我们先听一听李建华局长对于风险管控的办法？
李建华：谢谢主持人，今天应是谈论风险问题，这个问题比较大，包括两个方面：第一就是外部制约，外部制约就是监管部门对风险的考量。其中包括系统性风险问题，第二是自身的风险，第三个是要注意操作风险。
在内部制约方面，我提三个建议：
第一，宏观上准确思考。
第二，全面的有一个风险计量。
第三，就是企业的文化建设。管理者要思考每一个员工有没有自觉的行为？一个最基层的柜台人员假如提出一个建议，能让你有很大的收益，而你对他有什么奖罚？这个值得思考。
主持人：谢谢。请宁波银行陆董。
陆华裕：今天很荣幸，马行长现在考虑的风险跟我们小银行是不一样的。马行长已经不用考虑生存的问题，马行长考虑的是国际发展的问题，考虑的是中国银行业怎么能够在世界的银行里面有中国银行业一席之地，我们宁波银行做到现在，我已经做这个行业十几年了，我考虑三个方面的风险：
第一，生存的风险。虽然我们不差钱，但我们得考虑什么时候可能被人家兼并？什么时候在这个行业里面已没有存在价值？
第二，业务结构里面有没有系统性风险。做按揭要亏损，做信用卡不赚钱啊。关键就是我们怎么对资产的布局、业务的结构。
第三，操作风险。比如小青年要结婚要买房子都是几百万一套，他拿什么支付，会不会铤而走险？这些都是我们特别关心的风险。
主持人：可以想象，银行的风险压力确实很大。刚才提到齐鲁银行和南充市商业银行都有外资入股。很多人会觉得境外银行的风险管控水平相对比较高一些。讲讲你们学的风险管控的招数，或者合作出来的火花。
邱云章：我的体会主要是三个方面：
第一个，先进的理念对整个风险防控非常重要。
第二个，我们持续引进合作伙伴的一些先进的技能，比如说防范风险的系统，特别是最近几年我们继续的对风险和管控，包括风险的一些监测系统。
第三个，我们坚持制度的引进。我们每年分批让业务骨干去合作伙伴那里去学习，我们还引进合作伙伴的专家。
主持人：谢谢。请黄光伟先生与我们分享一下，在与外资合作的过程当中，在风险管控方面得到的宝贵经验。
黄光伟：南充市商业银行在引资有四个层面的东西值得思考和借鉴的。
第一个，引进文化。风险管理也好，信贷文化也好，一定要有先进的理念和文化，这个东西马行长也讲到了，在先进的文化上才有先进的理念。我们就始终认为风险是银行与生俱来的问题。
第二个，防范风险一定要为持续发展服务，一定要通过发展防范风险。
第三个，资产质量是我们的生命线，这个资产质量就包括投资类的债券结构，大家说的小型银行里面的流动性风险同是大家面临很具体的，一口气就关闭掉了，这种情况下就要算清楚短期内的能力，这都跟资产结构有关系的。所以文化与理念，加上我们一些思考。
第二个层面，就是制度层面，文化指导制度上面我们就很清楚，我们的首席执行官应该2005年就设立的，在中国是比较早的。所以第二个问题就是制度层面的问题，如何适合本土、本行使用。
实际上我们城市商业银行在体制机制上面受地方政府干预的程度是很大的，穿衣戴帽全得靠他，不听话行吗？南充市商业银行所有的班子全部市场化，这样在风险控制上比较有把握。比如在地方融资平台上来说，这个对我们都不存在问题，都很轻松，所以在体制机制上应该制衡，这是关键。
主持人：请陈刚明主任做总结发言。
陈刚明：今年年初中小银行监管工作会议上肖主任就已经提出了促进中小银行风险管控长效机制建设，为可持续发展打下牢固基础。当前来说，城商行面临的主要风险还是信用风险、流失性风险、操作风险。在管控上，主要要着力制度建设与IT建设。
主持人：谢谢陈刚明先生，也谢谢银行界的各位嘉宾跟大家分享风险管控的思路与做法，把掌声送给他们，谢谢!
城市商业银行热议小企业金融服务（文字实录）
中国金融网重庆专电全国城市商业银行发展论坛第十次会议于2010年4月1日在重庆举行。本届年会是继2000年论坛首次举行以来的第十次盛会，站在第一个十年关口来回望，中国城市商业银行已然发生翻天覆地的变化，正走上全新发展道路。在这个全新的起点上，本次论坛的主题是：“坚持科学发展观、转变发展方式，走差异化、特色化发展道路”。中国金融网全程直播此次会议。
主持人：今天是一个高密度、高强度的论坛，接下来马上进入第三场论坛，谢谢台上的各位，请马行长留步加入下一场的论坛。请上嘉宾：银监会银行监管二部肖远企主任、招商银行马蔚华行长、胡祖六博士、内蒙古薛纪宁局长、黑龙江周民源局长、浙江杨小苹局长、青海安宁局长、厦门马忠富局长、天津银行王金龙董事长、包商银行李镇西董事长、哈尔滨银行享志文董事长、浙江泰隆商行王均董事长、九江银行刘羡庭董事长、重庆银行甘为民行长上台。
主持人：这一轮嘉宾有很多都参与过我们的节目，他们都提过很多具体的做法与建议，肖主任还有一个身份是银监会完善小企业金融服务领导小组办公室主任，平时我们说城市商业银行为小企业做了很多的服务，在提供服务的过程当中是发挥了很大的作用。从监管的角度来说，银行到底发挥了什么样的作用？给描述一下定位一下。
肖远企：城市商业银行小企业的贷款在递增，并且，城商行贷款绝大部分都是小企业贷款，我们在座的有几家银行的小企业贷款占比已经到了80%以上，所以这些银行他们的客户定位已经是小型企业和微小企业了。
主持人：在您刚才提的指标中，大家都看到了城市商业银行在服务小企业中发挥的作用。下面，我们具体讲各位董事长讲一讲是如何发挥作用的？
王金龙：天津银行这些年可以说一直在考虑，如何既为中小企业服务，同时也要控制风险，还要增加效益？所以这些年，我们不断在机制体制上进行改革创新与研究。比如说这几年我们按照银监会的要求，首先建立专门小企业服务机构。同时也进行了大量的考核和激励。尽管现在中小企业的贷款比重占整个贷款数下降，但是我觉得对于中小企业的服务质量还没有降低。
主持人：今天有这么多的兄弟行业，您可以挑选一位您最想提问的嘉宾。
李镇西：我们在座的大家都是做小企业的，我现在是越做越小，小到3千块钱都可以贷。所以把这个小额市场细分以后，小企业做到微小企业，有人笑话我说你怎么越做越小啊，但是我觉得越小越好。所以我们这边一直做这个东西，这边做的情况已经五年了，国家银监会在指引，从那个时候在做一直没有变。在过去我们做城市商业银行也在反复在变，变来变去要做大，最后我们从05年以后始终没有变，现在效益越来越好，质量越来越高。去年的全行不良率0.52%，我们微少企业不良率0.72%，我们回收率应该是将近100%。我们这五年达到一个什么能力？我们现在微小企业贷款的客户经理的效益是109万，这是税后利润。而上一年是是75万。所以说这个情况确实我们经过这几年反复的实践与琢磨很有意思，所以我现在在小企业金融服务这个海洋里遨游得越来越愉快。
其实今天的会议主题“转变发展方式，走差异化特色化道路”我觉得也是市场定位的问题。之前我们曾说，你究竟是要为100%的客户提供20%服务，还是要20%的客户提供100%的服务？这就是差异化的问题。
主持人：就把这个问题留下来，李董事长你想听谁的回答？
李镇西：请哈尔滨银行的郭行长。
郭志文：这几年银监会正确领导和指导下，我们城市商业银行对小企业有了长跑的发展。特别是去年在小企业方面，已经超过7千亿，增速已经达到42%，远远超过了贷款的平均增速，这是非常难得的。哈尔滨银行在小企业金融服务这几年做了一些探索。我们地处祖国的最北端，在我们国内是农业大省，粮食产品占全国的1/10。这次论坛特别提到转变发展方式，走差异化特色化道路，我的理解对小企业提供服务只是走差异化特色化之路的一个部分。哈尔滨银行就是坚持这样一个战略，不为大的所动，特别是在去年比较特殊的情况下，我们去年贷款增量的82%还是中小企业。我们体会，围绕着国家政策支持，客户的需求，特别是在城商行发展的现阶段走这种差异化、特色化道路，非常符合我们城乡发展定位。我相信，这样的路是越走越宽。
主持人：作为监管领导来说，是不是我们在日常的监管工作当中也有什么具体的措施让城市商业银行更愿意为小企业、微小企业提供更周密的服务？请周局长和薛局长说说看法。
周民源：首先，监管部门致力引导城市商业银行准确定位。从95年城市商业银行成立之初，城市商业银行的定位就是服务地方经济，服务中小企业，服务于城市居民，我个人认为应该坚持这个定位不能变。在实际操作上，对于城市商业银行中具备条件，而且实现了跨区域经营的银行，我们对新设立的分支机构有一定比率的小企业的贷款要求。
第二个，就是四个创新。一是机构创新。城市商业银行更多愿意走到省外，去到发达的省份去，这应该肯定。但同时，我们要引导城市商业银行到更多需要我们城市商业银行服务，并且适合我们定位的地方。比如说一些地区、县域，或对金融服务尤其是中小企业服务相对薄弱的地区去。也就是说更多的引导他们向“下”走，而不是“横向走”或者“往上走”。
二是产品创新。引导我们城市商业银行要创新更多的适合于城市小企业的服务产品，因为小企业的金融服务是一种传统信贷模式的突破。
三是市场创新。也就是说原来我们城市商业银行出生在城市，但不等于你只能做城市，所以刚才郭行长讲了他们不仅做到城市，而且到郊区去，到农村到乡镇都做到小企业。
四是，管理创新。对于小企业金融服务不应该按照传统的标准去要求。
我们通过这些方面的努力和思考，城市商业银行这种小企业服务还是保持市场定位走入一个良性的轨道，谢谢!
主持人：请薛局长谈谈。
薛纪宁：我到内蒙古银监局两年多，从内蒙古的现状看，这几年大力推进中小银行的发展。这里我们有一个基本思路，考虑城市商业银行发展和金融机构的发展一定要站在经济发展的大局上去考虑。我们这几年积极的推进银行对于中小企业的金融服务，我们一方面主要采取政策引导，按照银监会的机制来推进中小银行的贷款，城市商业银行加强内部辖内机构的增设，推动中小企业贷款支持。我的结论是银行家不能光低头拉车，还要看方向，看发展方向，开阔全国型的视野。
主持人：谢谢，接下来听听杨小苹局长的想法。
杨小苹：谢谢主持人，今天很高兴参加这个专题的研讨会，我们第三个论坛的题目就是“小企业金融服务”，其实转变发展方式就是市场定位的问题。浙江城商行在小企业金融服务方面整个的发展非常好，不良率只有0.92%。所以做小企业应该说从城商行来说也是非常有发展前途的。
我也非常赞同杭州银行吴太普行长讲的，除了自身的合理规划以外，整个政策的推动是非常大的。浙江9万户企业中90%以上民营中小企业，这是非常大的民营中小企业的市场。在大银行、政策性银行、股份制商业银行竞争下，浙江省内城商行的定位该怎么定？这是非常重要的，就必须要按照各自的特色、各个地区的特色定位于他所在这个领域当中的中小企业。我觉得浙江的城商行之所以做得好，实际上定位非常重要。
第二个，我觉得浙江的城商行做得好的就是创新。做小企业一定要有创新，它不光是产品服务这两个方面的创新，还包含信贷管理、信贷流程、信贷技术、信贷营销、信贷激励机制等等。所以只有搞好创新才能做好小企业这一块。
第三个，就是我们的监管引领是非常重要的，我们每年都有监管的方针来引领小企业金融服务上的投入，我觉得这个是非常重要的。
第四个，非常重要的是环境，大家知道浙江的环境是非常涉及到银行发展的环境，这几年一直打的是幸福浙江、平安浙江等等，另外关于做小企业这一块，从06年开始浙江省政府就出台了小企业的激励机制，这种环境是对于银行做好小企业金融服务是非常有益。
所以，我觉得浙江的商业银行能做好小企业有这么四个方面的重要内容，谢谢主持人。
主持人：谢谢，我们让王钧董事长告诉大家这四点哪一点对你们的触动最大的？是奖励吗？
王钧：我们在银监局支持下，从2006年开始我们进行跨地区复制，每年有40%的增长率。去年年底我们资产收益率是1.62%，资本收益率33%。从我们自己的体会来看，认为是可复制的，是商业可持续发展的。去年我们开设了上海分行，杭州宁波是一个区域情况，上海是一个大城市，我们把这种模式进行了检验，去的时候确实有很好的布置，我讲讲比较实在的情况。
我们分行出去之前，我们的要求就是我们的商业模式、企业文化要做到两个复制。而这样就牵涉到很实在的几个挑战，比如行长的年薪问题等。此外，人力成本也是我们要考虑的几个方面。但尽管有挑战，我认为泰隆的模式不能变。一变以后，我觉得我们泰隆是死路一条。我有一个恰当，我学功夫，我本来是学刀的，明天到那个地方打的时候用棍我肯定不会赢，所以我们要坚持下来。在这个过程当中，作为城市商业银行来讲，你要考虑效率，加上规模。
主持人：刚才王董事长介绍了泰隆银行，长三角地区除了泰隆挺进上海之外，马行长的招商银行在苏州设立了小企业信贷中心，请马行长谈谈。
马蔚华：现在客户超过了1500户，不良率是零。我认为作为城市商业银行搞中小企业业务有两点，第一个要定位，第二个要定法。中小企业不仅仅是差异化的问题，生存与发展都是不得不想的问题。到现在我们想得最多的还是生存的问题。因为作为我们这种规模的银行发展中小企业还是门当户对的。
现在到这个规模，我们仍然是要把中小企业当作我们主要的发展方向，为什么呢？这个主要因为资本充足率的约束。资本约束以后银行对于中小企业就愿意贷，因为大企业不缺资金，你跟大企业谈，他的融资能力很强，你的利率降低你的收益会越来越少。这样就需要考验你银行的风险定价能力，这个风险定价能力是每个银行都得自备的，而且你要把风险定价能力给明确出来，这就是定方向的问题。
小企业信贷中心要稳健发展的关键是六项机制。今天中午我收到一条短信，我觉得非常恰当的概括了中小企业的运作：“鸟在笼中关羽不能张飞，人在世上八戒还需悟空”，就是你把风险管得死死的，“关羽”就不能“张飞”了，所以你要给小企业充分的权利。“八戒”还需“悟空”，“八戒”就是制度，但就是光有这些规章制度不够，“悟空”就是一种文化，把风险防范上升到每个员工认同的文化。
主持人：有时候完全靠自己的热情完全做不好愿意，这方面我想甘行长是非常有体会的。你认为银行发展小企业金融服务的瓶颈到底在哪里？是不是把你调研的心得跟大家分享一下。
甘为民：刚才都说到发展方式，我想我们现在城商行未来的发展目标应该是风险防范之下可持续的发展方式，中小业务应该是我们发展基石。我觉得中小企业应该说市场非常的广阔，客户群体非常大，收益很高，应该能成为银行重要的利润来源。同时也是我们银行，尤其是城商行化解现代企业结构，克服结构和收益结构的一个很重要的渠道，也是城商行可持续健康发展的必要选择。我们推出了独立的专营机构，重庆银行的小企业信贷中心是全国首批、西部第一家。
第二，我们专门的队伍，同时还有专门的信贷流程。因为小企业的特点是短、频、快，我们根据小企业的特点设定快捷方便的这么一个审批流程所以说必须要有专门的评审体系和审批流程。同时，还需要有专门的激励考核办法，同时还应该有适合市场中小企业客户经营服务需求的特色产品。我们重庆银行小企业信贷中心实施来看，效果非常好：第一是满足了需求，第二是改变了客户的信赖结构，提高了优化作用，同时对我们营利能力的提高、风险管理控制水平的提高都起到了重大的作用。
主持人：在很多小企业贷款过程当中，担保体系不健全是很多银行都头痛的问题，银行都在做很多的尝试和创新，请问厦门银监局的马局长，厦门银监局在这方面有什么好的措施？
马忠富：在厦门城商行发展的过程中，整个的市场定位是非常的明确，不跟大银行去比赛，根据自己客户的情况来提高服务质量，支持中小企业发展。在目前的情况来看，这就是差异化的问题。厦门银行是第一家引进台资的银行，把自己支持中小企业的优势充分利用跟并且跟台湾对接，我觉得这个是非常深远的。
主持人：九江银行有没有什么新的独特的做法，分享一下。
刘羡庭：九江银行成立至今11年了。我们现在信贷构成90%是小企业，10%是其他的。今天受益匪浅，我也一直在思索：下一个十年，九江银行的核心竞争力在哪里？马行长等谈的都非常好，我要好好学习。比如他们的中小企业做的非常好，这就是很大的压力。
主持人：有什么对策吗？
刘羡庭：对策有，关键在文化。制度可以复制，唯独文化不可以复制。
主持人：请胡先生谈谈。
胡祖六：今天这个问题值得高度关注，为中小企业做好金融服务，不只是中国在现阶段宏观经济发展的需要，在这个时候做好自己的工作不仅是配合好监管部门的指引、导向，更重要的，是在座的每一位，每一个机构自我求生存、谋发展的要求。
我想，今天在座的，包括比较大的城市商业银行，如果你要去跟工商银行抢收益的话，我相信比较难。一个项目就是几十亿几百亿，你全扎进去也不够。而且我相信银监会也不允许这样做。另外一方面，数量庞大的中小企业，他们贷款融资难，他们有这种需求，城市商业银行比大银行更有优势提供这类型服务，所以这是你们自我求生存谋发展的需要。提到这个群体，之前有一些声音，在谈中小企业融资的问题时，把中小企业看得非常可怕，认为其高风险，低质量。但是我觉得应该把定位定好。中小企业这个群体其实是非常多元化，是发展千差万别的，是动态的千变万化一个群体。高盛是全球最大投资银行，最早创立的时候是在华尔街一个地下室里面开始的。李嘉诚大家都知道吧，他曾经也是做的小企业，所以不要还是要做头，但要注意风险。
有一位大师说过：对商业银行来说，没有太坏的风险，也没有太差的信用风险，只有错误的风险定价。贷款就是金融服务的一个很大的挑战。定价这个是有智慧的银行家做的事，这是风险定价定对。
我相信我们城市商业银行完全有能力有这个竞争优势。这点我希望肖主任跟在座的银监局的各位局长高度重视，没有任何风险管理能够超过定价，我们这次全球金融危机痛病之痛主要是这个风险定价的问题。
主持人：好，谢谢胡博士，当我们今天在探讨城市商业银行为微小企业提供金融服务的时候，不应该仅仅看作是责任的驱使，你们应该有自己的考量，把总结的时间交给肖主任。
肖远企：各位嘉宾讲得很好，我们在做微小企业融资难问题上主要表现在三个方面，第一是小企业本身的问题，比如说信息不透明，财务不健全。第二是外部环境特别是政策配套跟不上。第三就是金融机构本身的问题。针对这些，我们解决小银行融资难这个问题的主要思路是，从银监会的角度，怎么样让银行给小企业进行贷款，提供更多的金融服务。六个字，让银行“愿贷、敢贷、能贷”，让定价能力更强。
首先，我们在积极争取对于银行进行小企业金融服务上的政策支持，使银行“愿贷”。
第二个就是使银行能够在敢于承受风险的基础上去贷款，主要解决银行对小企业贷款的风险分担机制，让保险、担保机构、银行等各方都来参与小企业金融服务，让大家共同分担风险。另外，就是我们在监管部门要进行差异化的监管，在不良贷款的容忍度对小企业要更宽容一些，让银行“敢贷”。
第三个就是“能贷”。今后监管部门一方面在银行做小企业金融服务要积极的支持。另一方面，监管部门也在积极创新机制，我们争取今年下半年出台专门针对银行服务小企业的优惠政策。
感谢各位参加今天的会议，感谢大家谢谢!
主持人：希望在未来的工作当中，我们有更多这样相互交流的机会，今天我们的话题是转变发展方式，走差异化特色化的道路，我们从三个层面步步来进行了探讨，转变发展方式是宏大的命题，这个命题摆在了大家的面前，今天我们看到很多的做法，听到很多的思考，更多的实践是在大家以后的具体扎实的工作当中，希望来年我们相见的时候大家拿出更好的做法，到这里我们的论坛告一段落了，谢谢各位，谢谢大家掌声送给所有现场的来宾，谢谢各位，再见!