自党的十五大明确提出“非公有制经济是社会主义市场经济的重要组成部分”以来，我国各种所有制形式的中小企业在“抓大放小” 中活力倍增，成为国民经济中增长最快的经济群体。为解决中小企业融资难问题，自上世纪90年代起，我国的担保业开始起步。信用担保作为一个专门的行业，经过近20年的发展，在业内同行和国家有关部门的共同努力下，已经从一种不被社会广泛理解、认可和重视的境遇中摆脱出来，成为一个新兴的、初具规模和实力、国家鼓励并扶持发展的新兴产业。快速发展的信用担保业，在促进我国社会信用体系建设、深化金融体制改革、全面推动经济发展等方面，发挥着越来越积极的作用，并已经成为我国促进社会经济发展和维护社会金融稳定不可或缺的生力军。
信用担保机构作为一个新生事物和朝阳产业，一直在雨后春笋般涌现。但是，整个行业的规模却没有得到相应壮大，没有发挥应有的规模效应。信用担保机构高成本、高风险、低收入特性严重制约了信用担保行业的可持续发展。信用贷款担保作为现代金融体系的一种制度安排，扮演着转换信用关系和弥补信用缺陷的重要作用。担保机构如何在规避和降低风险的同时，维持自身正常运转并不断发展壮大，是一个值得深思的问题。本文试就此问题，从以下四方面进行一些探索和研究。
一、稳健经营与可持续发展
稳健经营是担保公司立业之本，是担保公司做大做强的基础。稳健经营与持续发展，对于担保机构来说，应该是一对孪生兄弟或生死兄弟，要共生死，同富贵。实现担保机构的可持续发展，必须实现稳健经营：
1、建立健全规章制度，实行规范化管理。一个市场经营机构，要在激烈的市场竞争中立于不败之地，就必须建立健全各项规章制度，要用制度来管理人、激励人和约束人。作为经营风险的担保机构更要通过制定各种规章制度，完善内控体系，从严治司，组织、协调、制约各部门、各相关人员，严格按照科学、实用的业务规程进行操作，实行审、保、偿分离制度，以增强担保业操作的透明度和责任制，建立担保贷款审批制度，实行内部稽核制度，建立健全财务管理和费用管理制度,建立担保业务报告制度，定期报告业务运作情况。永州市中小企业信用担保有限责任公司自组建起就参考、借鉴、引用了全国、全省甚至全世界担保机构运作的成功和先进做法，并结合永州实际推陈出新，比如建立了以董事长为主任的审查委员会，审查委员会主任没有投票权，但有一票否决权，审查委员会议事先由项目经理AB角和职位低的发言，职位高的最后发言。这种制度设计非常规范和科学，实用性极强。
2、完善法人治理结构，实行现代化管理。没有制衡的权力容易腐败。作为一个现代化的公司，必须建立现代企业制度，完善公司法人治理结构。永州市中小企业信用担保有限责任公司从组建之日起就依据《公司法》建立了股东会、董事会、经理层和监事会，由股东选举产生股东会，由股东会选举产生董事会，由董事会聘用经理班子，由股东会选举产生监事会，由监事会监督董事会和经理班子。股东不参与也不干预日常经营，实行董事会领导下的董事长负责制。完善的法人治理结构，确保了经营决策的相对独立性。
3、坚守稳健经营理念，实行科学化管理。一是担保机构始终坚持市场化取向。要面向市场、了解市场、开拓市场，要以市场为核心，注重市场的分析和研究，把握市场需求动态，做好市场细分、市场策划、市场赢销；二是加强对资产和负债的管理，定期分析自身的资产负债表、现金流量表、资金运用表、损益表等财务报表，衡定资产和负债合理比例以保证公司有足够的偿付能力；三是要加强风险教育，提高风险识别、风险衡量、风险防范与化解能力，建立计算机担保监控网络，加强对担保企业存在问题进行监测和分析，严防由于管理失严和业务操作失误而造成的风险。比如永州市中小企业信用担保有限责任公司自员工进入担保公司的第一天起就开展风险教育，要求员工从进入公司的第一时间起就树立风险防范意识，并将其贯串始终。四是开展业务创新和实行多元化经营，完善资本金投资组合，保证资金流动性、安全性和效益性。要稳中求进，要在平稳发展的基础上，有序开展业务创新和多元化经营，以融资贷款担保为主，同时开拓更广阔的担保领域。如合同履约担保、工程担保、政府采购担保、融资租赁担保、期权担保、票据兑现担保、专利权、商标权担保等等。五是成立参谋咨询机构，比如智囊团、专家评审委员会等。担保机构要聘请有关专家对重大担保项目、专业性强的项目等进行评审，对企业信用、资产财务状况、项目的专业特性、企业管理水平、发展前景等进行严格的评估审查，为是否担保提供参考依据，以降低担保风险。六是建立担保行业协会，运用协会对经营风险进行自律性控制。通过同业协会制定行业规范，由同行间共同遵守，实现自我约束。利用同业协会，加强交流，形成合力。充分发挥担保同业协会的作用，互通有无，取长补短，及时发现问题，一同帮助解决问题。同业协会可以从横向角度协助政府对担保行业进行协调和监督，弥补政府行为的不足。七是加强信息调研工作。通过调研及信息交流，可使担保机构及时了解国家有关政策及同行的运作经验和好的作法，促进担保同行进行理论探讨、业务合作、经验交流，有利于增进友谊、加深了解，对一些重大的问题达成共识，也有利于担保业的发展能符合社会的发展、市场经济的需求和政府的产业政策导向，更好地促进担保业规范、繁荣、健康发展。
二、风险控制与可持续发展
担保公司经营的是风险，管理的是信用。每时每刻都要与风险打交道。担保公司必须通过自己审慎的风险评判来认识风险，并建立专业的风险控制体系来防范和控制风险，这是担保公司立身于市场的基础，也是能否实现可持续发展的前提条件。由于信用担保风险的系统性和不可预测性，因此，担保机构必须建立全方位、多层次、宽领域的风险管理机制，才能打造出“百年老店”。同时，还必须对担保风险在思想认识和工作方式方法上有一个全面和客观的正确认识和把握。风险是客观存在的，既不能无视风险而盲目扩张。也不能因为惧怕风险的存在而长期不开展或少开展担保业务，甚至转移担保业务运作方向，在实践工作中，担保公司要通过以下举措来建设自身的风险控制体系：
1、科学识别担保风险，加强贷款分类管理。贷款担保风险分类的内容是按照担保贷款偿还的可能性大小以及担保机构可能发生的损失大小，将贷款担保划分为正常、关注、可疑、损失四类。通过贷款风险分类，有利于增加担保业务质量的透明度，为主管部门的监管和协作银行的合作创造条件；也有利于担保机构及时识别和弥补那些潜在的风险，提高担保业务风险控制水平。担保机构应根据保后跟踪以及风险分类中发现的问题，及时制定并实施具有针对性的风险防范方案。担保机构要综合所获得的各种信息，运用最佳判断，根据贷款担保的风险程度对担保贷款的质量做出论证，并对不同的风险进行分类管理。按照国家中小企业管理部门推广做法，目前担保行业主要参考银行系统五级分类标准，将贷款担保风险进行四级分类管理，即将贷款担保分为“正常、关注、可疑、损失”四类，并对这四大类进行分类管理。针对被担保人有能力履行还款承诺、一直能正常还本付息、基本不存在影响贷款本息及时全额偿还的消极因素、担保机构代偿的可能性极小的正常类贷款担保，主要是加强财务管理，督促按月报送财务报表和财务数据；对客户实行定期按时走访、检查，了解反担保物状况，及时与担保贷款沟通，准确了解客户正常生产情况和思想变化。针对借款人目前有能力偿还贷款本息、但是存在潜在缺陷、继续下去会影响贷款的偿还、并有发生代偿的潜在风险的关注类贷款担保，主要是加强保中检查，检查担保贷款的实际用途与合同是否相符，强化对担保贷款用途的监管和对担保贷款的用款规划的审核；加强对担保贷款企业生产经营状况的监督，包括生产质量、市场销售情况、现金流量及利润率高低的了解、调查；加强与企业领导班子的沟通、交流及对领导班子成员特别是法人代表思想动态的了解、把握和掌控；分析国内外政策、金融、经济环境变化对借款人未来发展的影响及还款意愿的真实情况；抵押品、质押品的价值变化。针对被担保企业出现支付困难、正常经营收入不足以保证还款、需要通过 、变卖资产、或对外融资偿还贷款，甚至通过担保机构履行部分代偿责任来还款的可疑类贷款担保，一要准确分析企业出现亏损的原因，分析企业扭亏增盈的概率与可能性、现实性；二要加强催促还款，通过要求全部或部分还款来减少可能或即将发生的风险；对暂时性经营困难的借款人，应要求借款人制定还款计划，协助借款人加强企业管理，做好增收节支工作；三要对借款人采取隐瞒事实等不正当手段骗取的担保采取果断措施收回或提前收回担保贷款，也可以迟早向法院申请财产诉讼保全等措施，保证担保公司利益；四要帮助有扭亏增盈条件的企业寻找新的资金支持或更多投资资金介入，共同把客户扭亏增盈，甚至做大做强。针对贷款绝大部分(80％以上)或全部将由担保机构代偿的损失类贷款担保，一要加强催款和收息，与银行配合，冻结企业尚未使用的贷款或提前收回贷款，尽可能提取现金这一第一还款来源；二是对利息拖欠次数三期以上、预计其正常收入不能还款付息，必须动用第二还款来源，包括 资产，变现抵押、质押物；三是加大保后跟踪检查的力度，并向第三方保证人施加压力，强化借款人的还款意愿；利用一切合法手段，加大借款人的违约成本；四是提请公安、检察、法院等力量掌控、扣押担保贷款的企业法人代表或核心管理人员，并通过合法途径限制或部分其人身自由；五是清除障碍，处置抵押品、质押品；与仲裁、法院等部门做好沟通与协调工作，必要时，对借款人采取诉前保全措施。
2、严守业务操作规程，有效防范技术风险。为确保担保公司业务的顺利开展，有效控制担保业务的风险，规范公司的业务操作，依据《中华人民共和国担保法》、《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》及相关的金融法规，结合本地中小企业及中小企业信用担保公司的实际情况，以安全性、合法性、规范性为运作准则，制定规范的业务业务业务业务操作规程，实现规范管理，服务至上，防范风险，稳步发展的经营方针。担保公司专门经营风险、管理信用，因此必须自组建之日起，就树立一个经营理念，即“稳健经营，持续发展”；实现一个目标，即要求做到“以人为本，科技领先；以德治企，基业长青”。为此，必须建立健全业务受理制度、业务调查制度、限额审批制度和审、保偿分离制度，保后监管制度、追偿保全制度、内部稽核制度和档案管理制度等制度，实行用制度来管理人、约束人，用制度来防范控制风险。主要地，要实行担保业务项目经理负责制。项目经理实行项目A角和项目B角制度，项目A角和项目B角由公司业务人员担任。对担保项目，由项目A角全面负责、负主要责任，项目B角协助项目A角工作，负次要责任。要对担保企业设立准入制度，只对符合准入条件的企业提供担保。比如永州市中小企业信用担保有限责任公司设立了担保受理的限制条件为（一）担保申请企业净资产不低于 50万元人民币；（二）申请担保额不超过该企业有效净资产的 70 %；（三）担保申请企业资产负债率不超过 70 %；（四）担保申请企业资产收益率不低于同行业当地普遍标准率；（五）企业成立时间在一年以上。要建立健全资料审核制度和实地调查分析制度。资料审核是对申请担保企业提供的资料、信息进行搜集、整理和审核，以确定这些信息的真实性、合法性和时效性。信息不仅来源于企业，还应从与企业和项目有关的管理部门、金融、财税、供应商、用户等单位取得。对资料审核过程中需要进一步明确、补充、核实之处以及发现的漏洞、疑点，应作为实地调查工作的重点。项目经理应对所经办的项目在核实资料和开展实地调查的基础上，进行综合分析、判断，并陈述出调查结论。 综合分析以下五个方面：（一）借款人（融资担保申请人）的主体资格、清偿债务意愿及是否能严格履行合同条款；（二）经济环境对融资担保项目和项目承担企业的影响，主要包括：项目产品在行业中的地位，产品经济寿命周期，技术、工艺先进程度，市场结构和市场竞争能力，市场风险程度和政府管制程度等；（三）分析借款人的还款能力。通过财务分析和现金流量分析，掌握借款人的财务状况和偿债能力，预测借款人的未来发展趋势。财务分析的主要内容：1、偿债能力（财务杠杆比率、流动比率）；2、盈利能力（盈利比率）；3、营运能力（效率比率）；4、资产质量；5、资金结构；6、预测近三年的发展趋势。现金流量分析是要预计在未来的还款期间内，是否能够产生足够的现金流量偿还银行借款。科学合理设定反担保原则。科学合理设定抵押物，要把握以下几个原则：一是市场定价原则；二是法律可追溯原则，通常以被担保人的某个（或几个）关联人承担无限连带责任实现这种法律可追溯性；三是易变现、易评价，易操作、利益可触动原则。 建立健全业务审查委员会制度。担保公司设立担保业务审查委员会，专门负责贷款担保的审核、论证、批准事项。担保业务审查委员会由公司董事长、总经理、副总经理、风险部门经理、担保部门经理、风险部风险员、公司财务人员等组成，主任委员由公司董事长担任，副主任委员由主管业务的总经理担任，秘书由担保业务审查委员会指定。会议评审采取实名票决制，由担保业务审查委员会秘书制作会议表决票，与会委员须在表决票上签署“同意”或“不同意”或“续议”意见并签名，80%（含）以上的到会委员同意视为项目通过评审；担保业务审查会委员同意票数不足到会有表决权票数80%（含）以上但同意和续议票数之和达到80%（含）以上的视为续议项目，不同意票数达到40%（含）以上的视为否决项目。主任委员不参加投票表决，但享有一票否决权。会议结束后，由担保业务审查委员会秘书制作会议纪要(内容包括会议的时间、地点、出席人员、参加会议人员对项目的意见和主任委员最后综合意见)。聘请智囊团和设立专家委员会。担保公司专家委员会由聘请的法律、会计、经济、金融和技术专业领域专家组成，负责为公司重大和疑难业务提供咨询意见，进行专家控制风险，负责协调公司社会各项公关活动。建立统一的信用评估标准。目前，我国尚没有统一的信用评估标准，信用评级主要有三类：一是金融机构对中小企业的信用评估；二是中小企业信用担保机构对会员单位的信用评估；三是社会专门信用评级中介机构。要逐步建立统一信用评估机制，由专业的中介机构对中小企业的信用情况进行公平、公正的评估。积极争取开展再担保业务。逐步组建全国及省级再担保机构，对担保机构开展一般再担保和强制再担保等，有效的分散担保风险。各省担保公司都已经在开始进行建立再担保体系的试点，各地州市担保公司要积极主动纳入全国或全省再担保体系，增强抵抗防范化解风险能力。同时，建立全国或全省信用担保网络体系，尽快建立并发挥计算机网络优势，通过计算机网络来完成各种各样的业务和交易，扩大服务功能，提高担保工作效率；与银行信贷咨询系统、全国工商年检登记系统等实行联网，实现资源和和信息共享，促进银、企、保三方共赢。开展混业经营，实行多元化经营。依照担保行政策法规及担保行业全国通行做法，担保公司具有投资功能，在一定的额度内可以开展投资业务，在风险可控的前提下，可以投资高附加值、高科技含量，高回报率的项目，用投资的高收益来弥补担保收入的高风险低收益，同时要对投资项目进行充分科学论证，切实提高投资收益，迅速提高担保公司的可持续发展能力。投资成立小额贷款公司，参股村镇银行和民营商业银行，积极发展与融资担保配套服务的拍卖公司、典当公司、管理咨询公司、资产评估公司、网络开发与服务公司等，建立面向市内外甚至省内外的投资担保股份有限公司，并争取在条件成熟后成为一家上市公司。比如永州市中小企业信用担保有限公司自组建以来，业务开展呈现出五大特点，即实现了五个结合: 1. 抓委贷与担保有机结合。 在没放大担保前, 为及时支持企业先行釆取委贷方式, 目前我们已与多家银行签定了合作协议，已发放担保融资贷款 8307万元。2. 抓传统融资与担保创新结合。 除开办的企业融资担保外, 还根据市场需要开办了租赁融资担保, 股权质押担保、尝试票据兑现担保等创新业务。3. 抓融资担保与投资有机结合。我们安排占资本金20%的投资业务, 来増強公司效益,提高抗风险能力。4. 抓一产业与二三产业有机结合。支持产业结构调整与升级, 不仅重视工业企业, 还大力支持轻工服务行业发展。5. 抓市级业务与县域业务有机结合。以市级业务为轴心, 以县域为辐射逐步将业务覆盖全市。
3、建立风险分担机制，促进银保长期合作。担保机构与商业银行都是国家面向中小企业建立的金融服务体系中的重要组成部分，在对中小企业的金融服务方面，双方目标一致，利益一致，完全能够结成“利益共享、风险共担”的合作关系。成立担保公司，从理论上讲，对商业银行极为有利，一是间接通过打入保证金等直接扩大主办银行储蓄量，从长远上通过扶持中小企业发展而间接扩大银行储蓄总量；二是能给银行带来派生存款和派生贷款，帮助银行扩大业务，提升效益；三是为银行分担风险，银保合作中一般担保公司都要承担绝大部分风险。在银保合作中，而担保公司承担了高风险，却收获低利率；银行承担的是较少的风险，收益却是大大的。因此，在银行与担保公司合作中，银行应该更积极主动才对，但实际操作中，多数担保公司反映与商业银行合作不畅。大多数商业银行，特别是一些省级商业银行对银保合作设立准入门槛很高，令担保公司无法开展正常的贷款担保业务，无法实现政府兴办担保公司意图。多数商业银行对银保合作，只表示合作意向，口头承诺合作的多，有实质进展的不多；有的银行同意与担保公司合作，但也无法进入实质操作程序。总之，目前银行与担保公司的合作还不协调，甚至可以说是基本不协调，银行明显处于优势地位，担保公司处于弱势地位。一是商业银行基本上都要求担保公司承担100%的风险；二是都要求担保公司在本行预存保证金，并要求尽可能地存多些；三是商业银行大多不采用担保公司提供的文本，始终要求担保公司使用银行提供的格式化合同，本来《担保法》等法律规定就对担保公司不利，再使用银行格式化合同，就会使担保公司“雪上加霜”。
要正确处理好银保合作问题，第一，打铁还须自身硬，担保公司一是从担保市场需求、供给能力及规模经济效益角度看，担保机构面对中小企业日益扩大的市场需求，必须通过实行开放式募股、利润转增股本等方式不断扩大注册资本和实收资本，以满足此激增的市场需要；二是要坚持以信用为本，担保公司必须始终坚持“以提高自身信用为基础，以提高企业信用为使命”，讲究诚信，遵纪守法，树立良好的社会形象和提升品牌效应；三是要独立自主地开展对企业的信用评级、业务审查，借助银行的信用评级、资产评估等方面的优势，为担保项目提供基本依据。第二，建立健全银保沟通合作机制。银行与担保机构，无论从何种角度而言，都是一个利益共同体，是“捆绑在一个麻绳上的蚱蜢”。在服务中小企业发展、满足中小企业中小企业需求上，是“一荣俱荣，一损俱损”的关系。要建立长期的“平等互利、风险共担”战略伙伴关系，担保机构要充分认识到自身利益所处的法律、政策、实力“弱势”地位，主动与商业银行沟通协调联络，并通过政府牵线搭桥的作用，搭建合作平台、沟通桥梁，形成良性互动机制。比如尝试建立“企业、银行、担保”三方都参加的协会组织，为银企保三方合作提供一全经常联系的制度化设施和组织保证；提请政府出面组织“银企保”沙龙活动，让银行家、企业家和担保专家在交往中增加了解，增进友谊，增强信用；组织商业银行、中小企业与担保机构三方对接洽谈的项目融资活动。第三，借力发力，借鸡下蛋，担保机构必须借助商业银行发展壮大。虽然担保机构的设立对银行利多害少，但银行对新生的担保机构“小兄弟”的实力与能力了解不多，心存疑虑，多存观望态度，这也是可以理解的。但是，作为弱势群体，担保机构必须主动与商业银行沟通、联络，增进了解，增加互信，达成合作。担保公司与国有商业银行相比实力太过弱小，担保公司依托国有商业银行才能“大树底下好乘凉”。担保公司，作为组建时间较短的金融服务机构，一定要借助商业银行的营销网络优势快速拓展业务，要借助商业银行的人才与从业经验丰富的优势（比如资信评级），有效防范风险，要对贷款本息实行比例担保，与银行合理分担风险；要督促商业银行严格执行中国人民银行发［1999］379号文及湘财企（2009）12号文关于 “对有担保机构担保的中小企业发放贷款，贷款利率不得上浮”的规定，放低银保合作门槛，放大担保贷款倍数，以发挥担保的经济杠杆作用。
4、健全风险补偿体制，增强风险抵抗能力。
面向中小企业的融资担保被普遍认为是风险最大的行业，所承担的收益又明显过低。因此如果没有适当的风险补偿机制，担保机构的资本金就可能被侵蚀，担保能力减弱，银行信任度降低。健全风险补偿机制，增强担保公司抵抗风险能力是成立中小企业担保机构应有的“题”中之义。(1)建立风险控制机制。通过加强对担保机构资金的管理，规范担保行为，对担保规模和总量实行一定控制，以求最大限度地降低担保风险。(2)建立风险监测指标和监控预警系统。在对监测指标进行综合反映的基础上，利用担保风险监控预警系统，对可能发生的担保风险进行预测、评估、警示和管理各种风险，将风险防范于未然，有效进行风险化解。(3)建立风险补偿机制。系指由于一些不可预见的因素，致使担保机构在运用风险控制机制和风险预警系统后还无法有效地规避风险而必须采取一定的措施来补偿的一种机制。一是提取担保风险准备金。风险准备金是指从担保收入中提取一定比例的资金，用于代偿和坏帐处理的一种补偿性资金。对于风险准备金应足额提取。二是建立政府风险补偿机制。为更好支持中小企业发展，不断壮大担保机构资金实力，扩大担保总额，防止担保机构由于可能发生的大量代偿，使担保机构失去担保能力。政府要加大对担保机构资金扶持力度，建立健全对担保公司的风险补偿机制。三是建立政府对中小企业提供贷款或提供担保贷款的中小商业银行和中小企业担保公司实行奖励的基金，鼓励商业银行和担保公司为中小企业提供更多的金融支持与服务。
三、素质提高与可持续发展
在生产力三要素中，人的因素是决定性的因素。人的素质高低决定企业素质的高低。在知识经济时代，人力资源是第一资源。现代企业的竞争归根结蒂是人才的竞争。担保公司要实现可持续发展，关键在于人才，而具有高素质复合型人才更是企业发展壮大的根本。担保机构要注重担保人才的引进，合理配置人力资源，不断提高从业人员的整体素质。因此担保公司要“以人为本，科技兴企；要以德治企，基业长青”，才能“炼就精湛专业，增就科技产业，造就信用行业，成就担保事业”。
1、造就高素质的职业队伍。担保风险的高发性必然要求担保公司管理层和员工须具有很高的业务素质。担保公司的管理层还应具备丰富的风险管理经验，对担保风险和经营环境有充分的认知和客观的判断。同时，担保公司要以一流的待遇招纳贤才，吸收大批具有金融行业背景的人才，组建了一支具有高度责任心，并具备财务、管理、法律、投资、评估等专业知识与从业经验的知识结构合理、个性与年龄互补的高效团队，形成特有的多行业背景的人才结构。要把好进人关,按“德、能、勤、绩、廉”选拔优秀人才，切实保证担保机构持续、健康、快速发展。
2、不断提高员工的综合素质。必须通过教育培训提高员工素质，建立与担保公司发展相匹配的高素质职工队伍，最大限度地开发人的潜能，使人力资本增值。提高人员素质主要是三方面：一是提高员工思想道德素质。员工的职业道德关乎担保公司的强盛和衰败，提高员工思想政治素质是担保公司发展的必然要求，要引导员工树立正确的人生观、价值观、世界观，培养员工牢记爱岗敬业、诚实守信、乐于奉献、开拓创新的良好职业风尚。二是提高员工业务素质，21世纪是以学习为中心的时代，学习是这个时代对每一个人的要求，面对日新月异的世界，千变万化的市场，所有的人都有一个知识充实和更新的任务，都有一个面对新领域、新事物、新情况不断加强学习的任务。在人才已经上升为第一生产力的知识经济时代，知识的更新更加迅速，员工的职业变更和岗位调整更加频繁，终身教育已成为必然趋势，员工素质不仅关系到管理水平和管理质量的提高，也制约和最终决定一个企业的发展前景。提高员工素质可以采取以下形式：一是外出培训。二是内部自学，购置专业书籍，集中讲课，分散自学，统一测试。三是边做边学。对于典型担保案例，相互切磋，在学中干，干中学，在担保实践中增长知识、水平和经验。三是提高员工的风险意识与风险防范与化解能力。要通过不断的风险意识教育、风险提醒、风险分析、风险警示、风险处置、风险处罚等措施，多方面、多途径地提高担保公司员工风险意识与化解风险能力。
3．加强担保机构企业文化建设。企业文化建设，是现代市场经济运行、发展中的一重大课题，是企业间的高层次竞争。企业文化是润物细无声的灵魂净化剂，是催人向上思想的润滑剂。它对于企业员工素质的提高和企业凝聚力的增强起着潜移默化作用。员工在企业发展的共同目标实现、任务达成过程中，会逐步形成反映职工的共同意识、心理和思想等这些颇具特点的企业文化。它是无形的支持企业建设的文化资源，长期潜在地影响企业员工的日常行为与思想。担保公司要注重打造积极、务实、求真、向上和良好的企业文化。使每个员工找到归属感，在企业有种大家庭的感觉，进而促使企业进一步发展，成为行业中的领头雁。
4、建立有效的激励约束机制。把员工的长远利益与企业的根本发展紧紧联系在一起，激发员工的积极性及内在的潜力和创造力，激励约束员工恪尽职守，能动创新地开拓业务是担保公司持续发展的永动机。建造这样一个“永动机”，增强担保公司的活力、动力，就必须建立健全员工激励与约束并重的管理机制。一是要激励与约束并重，有奖，也有罚，奖罚对称、兑现；二是长期激励与短期奖励同俱，比如奖金发放与股份期权设置同时具备，用股份期权将员工与企业捆绑在一起，真正形成司兴我荣、司衰我耻的企业文化；三是物质奖励与精神奖励共存。缺乏精神鼓励，只有物质激励，就太世俗、庸俗，不会长期激发员工艰苦奋斗。物质奖励与精神奖励共存，才能用待遇留住人才，用事业留住人才，用感情留住人才。关心员工福利工资待遇，合理确定员工的工资和薪金，按照员工的贡献进行收入分配，做到奖惩分明，同时通过奖惩、福利等措施刺激员工。同时要实施动态管理职位，营造一个“能者上，庸者下”机制，完善选人、用人机制，建立内部激励约束机制，增强人才成长的动力，实行岗位责任目标考核管理办法，充分调动人才的积极性和创造性。
四、客户管理与可持续发展
客户管理是担保公司能否稳健经营，有效控制风险，实现可持续发展的重要环节。科学、规范、严格的客户管理，对担保公司的稳定、健康、快速发展至关重要。加强客户管理，要注重以下几点：
1、注重个人形象，维护公司声誉。在客户交往、管理中，每个员工都要时刻注重个人形象，维护担保公司在客户中的良好形象。必须做到“人人都是公司形象，个个都是公司品牌”。这就要求“服务周到、热情”，应对“正确、从容”，工作“全面、到位”。员工在接待客户时，必须清楚地了解公司的经营范围和管理机构，并能向客户和外界正确地介绍公司具体情况，做到说话规范，不亢不卑，着装和修饰大方得体，在工作中始终保持好的精神风貌。客户管理要打造自身的风格和特色，具备在复杂、纷繁、多变的情况下保持冷静，不急不燥。不论事态多么严重，情况多么复杂，必须始终保持清醒的头脑，不受外界各种环境的干扰，独立自主思考，果断决策，及时把问题处理好，做到应对自如、灵活善变，造就非凡的应变能力和驾驭能力。
2、讲究调查方法，掌握全面情况。采用科学的调查方法，运用“一析，二看，三听，四问，五查”五步调查程序，从分析客户的申保资料开始，形成问题，带着问题去企业看，要广泛听取企业主要负责人、财务主管、一般职工，相关政府部门，供应商与客户的评价，所带问题要在企业、社会中寻找答案，消化解决，要判断企业申保资料与财务指标的合理性，针对可疑点，确定检查重点，真正查清企业实际情况，同时还要发挥项目经理AB角的双人智慧，互相配合，共同把关，以A角为主形成调研报告，并对项目控制负主要责任，要通过建立各项制度，促使项目经理具有高度的责任心与敬业精神，AB角共同处理同一项目，互相制约和监督。
3、认真履行职责，做好担保“三查”。（一）搞好保前调查。对借款人有关资料进行收集、整理、归纳、分析、和判断，通过各种方法验证借款人有关信息资料的真实性、全面性、时效性，做到去伪存真，慧眼识珠，以确定该客户的信用状况及还款能力，之后撰写调查报告，上报上一层审核部门，以确定是否可以放贷。（二）搞好保时审查。这是确保贷款正确发放的关键。主要对借款人申请资料的合法性、完整性和调查报告的内容进行详细的审核。其内容有借款的用途、企业的发展前景、经营状况、负债能力、反担保合同要素是否齐全等，增强贷款审查的公正性和准确性，重点抓好风险量化预防控制管理，仔细分析、论证贷款发放的风险隐患程度，决定贷款与否，增强贷款决策的科学合理性；并严格执行审贷分离制度，实行贷款审批委员分工负责制。（三）搞好保后检查。这是确保贷款按政策、按规定用途合理使用，减少和防止贷款风险的重要保障措施。其检查重点是贷款是否按用途使用、有无挪作他用，存货有无积压、应收款回笼情况等。出现异常情况，及时作出判断，快速反应，迅速处置，最大限度确保资金安全。
4、实行保后跟踪，加强定期回访。建立已保项目跟踪管理制度，从发放担保贷款开始一直到解保，每一个担保项目都要在项目会议时确定一个项目跟踪管理人，全程监督管理，并建立定期回访制，保后十五日内初访，三个月内必须回访一次，及时了解在保企业生产经营情况，掌握可能或潜在的风险情况以及风险预警，并做好详细记录，记入跟踪管理档案。以便作出正确判断，及时作出正确决策。学习国际、国内先进的风险防范操作技能，尽快建立客户关系管理软件系统，广泛收集各类信息，并将不同客户信息分门别类储存起来，加强对担保企业存在问题进行监测和分析，严防由于管理失严和业务操作失误而造成的风险。