理财在我国已经不是新鲜的事物了，银行、券商、基金公司、保险公司、信托公司还有独立的第三方理财机构，几乎所有金融机构都可以做理财。即使如此，我国理财市场的渗透率并不高，传统理财服务机构大多将目标锁定为高净值客户。银行因其网点多，理财业务开展相较而言覆盖面更广，但是理财依然以销售为导向，理财产品的购买门槛最低也需5万元，依然无法覆盖所有人群。网络理财的出现，将使理财真正变为全民性质的金融服务。
网络理财 互联网领军企业开了好头
最近网络理财十分红火，余额宝让曾经似乎不温不火的天弘基金一跃成为基金业的明星。天弘基金2013年第三季度季报显示，"天弘增利宝"货币基金以556亿元的规模成为我国规模最大的公募基金。而百度百发用收益率8%做营销，首款理财产品就引起金融界人士一阵喧哗，赚足了眼球和点击率。
余额宝的成功，得益于很多因素。自2004年支付宝产生至今，人们开始习惯网络购物和通过支付宝等第三方支付机构进行交易。获得消费者的信任，是余额宝成功的首要因素。其次，2012年11月11日，被淘宝打造为"中国消费者日"的"光棍节"，当天销售额近200亿元，马云预计今年这一数字很有可能突破300亿元。最初因网络购物沉淀在支付宝中的资金，顺道去货币基金账户绕了一圈，就足以使"天弘增利宝"居货币基金规模首位，这是余额宝的独特优势。另外，成立于1998年，全球最大的网上支付公司Paypal曾经开展过相似的业务，为余额宝提供了宝贵的经验。
而百度百发首战告捷，很大程度上得益于其营销模式的成功和百度本身的品牌优势。卸下百度品牌的光环，回归正常的货币基金收益率预期，百度理财与其他网络理财平台似乎没有太大差异。11月1日，淘宝网开始出售基金产品，不过销售业绩乏善可陈。无论成功与否，不可否认，互联网理财已经进入到人们的生活中。
理财方式多样化 满足投资者多层次需求
事实上，互联网理财的模式有多种，并且开始向低端消费群体逐渐渗透。阿里巴巴、百度和腾讯等国内知名互联网公司已经开始在各自的优势领域抢占先机，发展迅速。此外，更多的互联网公司开始涉足理财领域，网络理财已不仅仅是将基金公司的产品放在平台上销售这样简单。据华创资本分析师李张鲁介绍，目前与理财相关的互联网企业有大致四种模式：
一是不以销售产品为目的，只进行理财咨询服务，为投资者提供理财指导，进行财务规划，如理财社区、论坛和网站，在国外比较有影响力的是Learnvest，国内类似的机构有她理财。
二是工具类理财服务，在理财的整个过程中属于基础层次，为使用者提供记账、进行简单的财务预算管理，如挖财、随手记等。这类公司实力壮大后可能会向产品方靠拢，提供理财产品。
三是将不同行业的金融产品置于同一平台上，通过互联网和电话中心进行销售，为金融机构的产品提供销售渠道，开发客户，收取佣金，同时也会提供理财规划和咨询服务，发行理财产品，如钱景、金斧子等。相当于传统金融机构的产品摆放在同一个货架上，投资者根据自身需要进行选择。
四是互联网或移动应用平台，为投资者提供理财规划，提供理财产品。国外公司如美国的wealthfront.这类公司较为纯粹，服务内容涉及到理财的全过程。国内做到全过程的企业目前不多，发行理财产品的企业占到多数，如铜板街。
层次由浅至深，网络理财公司凭借各自的资金实力、互联网技术和金融行业知识，将业务布局在整个理财过程的各个阶段。如她理财、挖财、随手记等帮助投资者认识自己的财务状况，学习理财知识，进行简单的财务规划，形成理财观念。而钱景等公司则是在投资者认识到自己的理财需求并且有理财资金后，为投资者提供理财产品。
事实上，这些业务在银行和第三方理财机构都可以做，理财缘何发展到线上？显然，互联网理财成本低，更便捷，使理财更"经济实惠".此外，互联网使不同产品之间的价格对比、优劣势对比更明显，能够真正摆脱理财机构在产品介绍时的倾向性。
线上与线下结合 共同将理财蛋糕做大
互联网金融风生水起已成事实，不断有言论认为互联网金融会对传统金融造成巨大冲击。单就理财这一领域来看，多位互联网金融从业者认为网络理财无法取代线下理财，对于线下理财的影响也是有限的。李张鲁认为，低端理财将会更多地以互联网化的手段提供服务，这种理财管理方式简单，成本低，费用小。并且理财手段更便捷、简单，适合于较为分散的普通理财客户。但是互联网理财无法满足高净值客户的复杂理财需求，并且理财服务体验相较线下理财存在差距。因此高端理财，尤其是家族理财仍然以线下理财方式为主，如以诺亚为代表的第三方独立理财机构和私人银行等高端理财。总体上两者互为补充，满足了各类消费者的理财需求，会营造出双赢的局面。
在美国，理财市场渗透率十分高，几乎每个人身边都会有至少一家理财服务机构。但是目前我国理财机构并不普及，尤其是以中低端客户为主要服务对象的第三方理财机构数量较少。而互联网理财发展迅速，在未来，互联网理财发展速度可能会快于独立的第三方理财公司，形成众多互联网理财机构服务中低端客户、数量较少的理财机构服务线下高端客户的局面。总体上，公众的理财需求会被充分挖掘，理财市场的蛋糕将会越做越大。
互联网理财 风险不容忽视
余额宝、百度理财这些较为成功的互联网理财似乎给人们留下了这样的印象：互联网理财是保本保利的理财方式，投资者大可将储蓄全部用来做理财，其收益高于银行储蓄利息。但是需要认识到，目前人气较高的互联网理财产品都是货币基金产品。风险和收益一定是匹配的，追求高于货币基金的收益就必然要承受更高的风险。并且互联网理财是新兴事物，据李张鲁介绍，这个行业的门槛较低，商业模式并不复杂，但是对公司运营者能力的要求却很高：互联网技术、金融、理财知识和客户资源缺一不可。这将导致公司多，竞争激烈，能力不足的公司会被淘汰。因此互联网理财公司能够盈利并保持正常营业是保护投资者利益不受损害的前提。而目前正处于互联网理财发展的初期，消费者在选择理财机构时会面临较大困惑。此外，由于我国整个理财市场依然以销售为导向，这就造成无论是线下还是线上理财，都会存在销售方急于卖出产品而对投资者的风险提示不足的问题。线上理财几乎没有对投资者进行风险提示是其一大弊端。（见习记者 王佳）