在我看来余额宝，真不是什么互联网金融的创新事，只是钻了法律的空子，因为这种集资行为，顶多就是个融资渠道，其实在股票、期货和现货投资中早就有过，网络银行更是早就有之。与个人集资做股票期货和公墓基金融资没有什么区别。之不过余额宝发起商是财大名大，一时的把网上集资，再用与银行协议存款的方式提高利息放回到银行，是一个左手倒右手的关系，余额宝开发商是利用了互联网金融管理的漏洞获得一时之利。
   如果他们这种集资方法，得到政府认可，那么今后社会上个人集资投资理财的事件，政府就也得认可，个人集资投资可比余额宝高多了，只要合作者不发生不违约，那政府就无权干涉了。认可余额宝行为是正当的，那么其它人也可以搞这样集资，不能说有钱人，名人就可以搞集资，不让一般的老百姓搞集资。我记得以前搞个人集资国家是不允许的，有好多人是进了监狱的。
   余额宝利用高息诱惑集资，高达5000多亿，之后再与银行协议存款，套取银行高利息，这说白了其实就是在套取国家财富，这已经是违法行为了，因为，我国银行目前还是国有的，国有的就是人民所有。这与盗窃国家财富没什么区别。这种行为，两者之间往往还存在着利益输送，还存在着洗钱行为，一切掌权者完全可以把公款汇入余额宝套取利息归个人所有。5000多亿元难道全是私人存款么，只要国家快速审查一下向余额宝的汇款记录，就会发现问题。
    目前来说余额宝的行为，已经扰乱了金融市场秩序，也引起了高层的重视，银行业也不会傻到只靠余额宝存款来吃饭，银行高层不认可分行与余额宝的协议存款就对了，这也是在保护国有资产，纪委应该介入调查与余额宝订立协议存款的银行分行，有没有存在两者利益输送的行为。
    如果余额宝不靠这种左手倒右手的行为，而是用真正投资手段和方法为广大集资者获取投资高收益，高利息，那才叫牛商。银行要想搞跨余额，只一招就够了，不与他协议存款就行了，因为，钱不是他余额宝的，是余额宝用高息诱来汇款，要是余额宝不能在支付高息，那用户还会把钱放到里面吗，肯定是都要赎回的。
    目前流行的比特币那才叫金融创新。余额宝、支付宝那就是个渠道平台，专家和学者们别在吹他们了，顶多他们算是一个精明的商人，打擦边球的玩火人。