银行理财产品以7%-8%的收益率已经吸引不到资金了，今年第一季度就减少了9万亿元额度左右，笔者预计，今年第二季度有可能下降到10万亿元左右，再度失去10万亿元额度左右，今年第三季度有可能再度失去最后的10万亿元左右，如此，银行理财枯萎了，那么，如何超越互联网理财呢？笔者认为银行理财3创新就超越互联网理财，达到300%以上。

1、融资创新。为何股票可以融资而理财产品不可以融资呢？笔者认为，理财产品即可以通过融资来放大杠杆，这个杠杆并非是对顾客而言，而是对银行理财系统自己而言的，即可以通过抵押贷款，也可以通过银监会鼓励的金融创新试验来进行融资，这种产品适合在全球汇率上进行，只要操盘者收取服务费和杠杆收益对开，那么，投资者就会因为收益的上升而获得动力。根据正常情况，投资汇率一轮9个月左右，可以获利30%左右，如果通过杠杆率，即在货币适度回档或调整差不多时，以短期的抵押贷款融资，利率可以支付年基准贷款利率的4倍即23%左右，贷款时间灵活机动，有一天算一天，抵押贷款投资的净利润由银行与客户对开，一旦汇率强势拉升一定距离，就落袋为安，通过清还银行贷款，并进行利益分派。然后设定第二次操盘机会，一定要测算好银行贷款天花板利率成本，汇率需要多少涨幅才能收回贷款成本，这显然是需要欧美元汇率预测作为风向标才能预测成功的，否则就是盲人摸象了。我们假设100元抵押贷款半个月，升值5%，就是5元，而贷款成本一年是23元，半个月就是1元钱，就是1%的成本，净获利4%，其中一半是留给银行理财自己的，一半是分给客户的，而银行又通过银行理财产品抵押贷款获得半个月的1%，如果这样的抵押贷款一年金额比较大，那么，就是大量的新收入来源。

2、产品创新。由银行邀请服装设计专家、服装战略专家、营销专家，进行策划一系列服装产品，与服装厂商合作，利用对方的渠道、品牌，承担短期销售周期的租金、员工成本的三分之一，然后所赚双方对开，客户自己及其家属以及可以邀请他的朋友一起来购买，如果是单位机构，也可以适度给予福利购买。而厂商可以借此冲高销售额，也借此提高知名度，因为这毕竟是一个合作的活动。而银行也可以通过自己的渠道来营销这批服装产品，来一个短平快。笔者认为以两个月或三个月投资为一款产品的生命力时间。如果一炮打响后，银行理财产品突然走红，更多厂商、百货商厦等纷纷邀请合作，而且，银行对投资者客户的回报也是比较高的。如此，银行打响了自己的产品品牌知名度，投资者将会蜂拥而至。把每天销售产品的资金进行汇率上的投资，又可以获得收益，笔者认为，汇率上的收益净利润，也是银行与投资者对开。

3、投资创新。改变当前的单一投资模式，可以进行组合投资，具体作法就是，以上文第二点的产品创新的销售收入做抵押，进行短期半个月的4倍基准利率贷款，这是1%的成本，只要本个月内的汇率涨幅超过1%，就是成功。如果是两个月的理财产品，那么，至少可以做两次。不过，也可以实行按日结算的4倍基准利率贷款进行操作，有一天算一天。如果汇率上能够净获利8%，就是给投资者带来4%的净回报率，如果是两个月理财产品，就是带来年化24%的回报率。如果服装系列产品投资3亿元（包括三分之一店租、员工成本），至少可以销售到6亿元，银行可以收取1%的服务费即3000万元，厂商或百货公司可以分得1.35亿元左右，投资者可以分得1.35亿元左右，投资者两个月的回报率是45%，加上8%的汇率投资收益，就是53%的收益率了，一年六期就是53%×6=318%的回报率了。谁说银行理财产品回报率竞争不过互联网理财？

综上所述，笔者认为，银行通过3个创新，理财产品年回报率就会超过300%，超越互联网理财是轻松的。如果银行愿意创新理财产品，笔者可以在汇率风向标的欧美元趋势预测、选择汇率品种上给予指导，可以在服装系列产品的款式、定价、营销、销售、渠道、品牌创新方面给予指导。