商业银行不良贷主要集中于中小企业，这是制约银行业向中小企业放贷的主要障碍。以政策支持的方式加快银行业不良贷剥离，可以刺激银行业更多更好的向中小企业放贷。
2015年8月份，中国制造业采购经理指数（PMI）为49.7%，比上月回落0.3个百分点，降至临界点下方并创下三年以来新低。从分类指数看 ，中型企业PMI为49.8%，比上月下降0.2个百分点，低于临界点；小型企业PMI为48.1%，比上月回升1.2个百分点，继续位于收缩区间，但收缩幅度有所减小。说明制造业增长动力明显不足，尤其是中小企业经济困难局面没有得到根本改观。
只要我们持续留意PMI分类指数，就会发现中小企业分类指数总是低于PMI指数时候为多，成为拖累PMI指数表现的主要力量，就在于中小企业本身财务不透明，信用相对较差，可用于抵押的资产不多，获取资金和社会资源的能力较为有限，而作为中国经济中就业税收的中坚力量，一旦中小企业经营没有出现趋势性改观，中国经济只能依靠政府投资，而政府投资受到融资规模的制约和投资效率问题，对中国经济拉动作用越来越小，这是制约中国经济进一步复苏的最大障碍。
因此改变中小企业经营困境是当务之急，要改变这个经营困境，主要是花大力气解决中小企业融资难与贵的问题，虽然政府高度重视，通过政策引导。通过多次降准降息释放资金，并采用定向降准的方式刺激商业银行对中小企业的放贷，但是效果依然不明显，主要是经济下滑，商业银行风险意识下行，不断提高放贷门槛，大幅度上浮信贷利率，转嫁经营成本，化解不良贷升高带来的经营风险。另一个角度来说，经济下行压力依然巨大，中小企业看不到投资前景，企业有效信贷依然不足，信贷增长主要是看实体经济的有效需求，前段时间商业银行贷款规模攀升与银行业资产从表外转回到表内有关，随着表外业务受到政策规范，信贷增加可能在下半年会趋于低增长。
这就造成一个矛盾，部分中小企业有资金需求，但难以得到有效资金支持，而银行出于自身风险考量，有大量资金闲置，无法发放，找不到投放的企业，只能是在同业之间运作，造成资金空转，这样的状态下，央行即使释放再多的资金也是徒劳，也是难以让资金回流实体经济，搞不好就只能吹大资产泡沫，上半年很多实体经济把宝贵资金投资与股市，造成实体经济资金紧缺而资本市场资金泛滥，两融杠杆和场外杠杆资金在短时间内快速膨胀到4-6万亿元规模，导致资本市场泡沫瞬间膨胀，为中国经济健康发展埋下隐患，随着六月份股市不断暴跌，笔者相信本该进入实体经济的而资金还是有很大一部分被套牢与股市，实体经济流动性问题会更加突出，从而进一步拖累中国经济。
实体经济资金不断进入股市就在于企业经营异常困难，利润非常之薄，辛辛苦苦做实体经济十几年，不如投资地产和投资股票几个月赚得多，从这个方面来说，提高整个市场有效需求是迫不及待的，降低融资资金成本是当务之急，但目前随着猪周期来临，通胀隐忧袭来，降息空间已经很少，实际上目前名义利率已经很低，一年期定存利率只有1.75%，但问题是中小企业资金成本依然偏高，普遍在8-10%上下，而且即使这样高的利率获得资金难度依然不小。主要是银行业不良贷主要集中于中小企业，让银行业苦不堪言，风险意识骤然下行。
因此问题的关键是只要卸下银行业不良资产的负担，才能刺激银行业加大放贷力度，在次贷危机期间，美国政府为了刺激经济，刺激银行业放贷，也曾经出手解决银行业不良贷升高问题，财政部一度动用7000亿美元金融救援资金，与私人投资者组成投资基金，集中精力处理住房抵押贷款关联证券等问题债券。这些基金将由私营投资公司管理，并由财政部按“一比一”(私人投入1美元，政府便提供1美元)的方式协助其购买不良资产，双方共担盈亏。 ，联邦储蓄保险公司(FDIC)将着手处理另一大“毒素”——问题贷款。按计划，FDIC会设立特定投资部门，并以贷款形式为其购买银行不良资产提供最多达85%的资金。其余的15%，私人投资者每出1美元，政府最多可出4美元。照此计算，若方案没有改变，预计政府提供的资金最终可能超过95%。美联储推出的“定期资产支持证券贷款工具”(TALF)适用范围也有望扩大。原有的TALF主要为购车、教育等消费贷款及美国小企业局担保贷款支持的AAA证券的购买者提供贷款。财政部准备在新计划中将这项工具的范围扩大至为部分不良资产购买提供贷款。
中国银行业不良贷处理目前主要依靠四大资产管理公司，银行业出于调节利润的需要，对可疑类贷款处理一般会进行适当调整，避免资产短期恶化，因此笔者建议参考美国做法，由中央财政进行适当补贴，加大银行业不良资产剥离速度，改变银行业资产的质量。
但这个补贴不是乱补，主要是针对中小企业不良贷问题，因为目前各大银行主要围绕政府项目大型公司展开，对这类不良贷根本不需要进行补贴，对中小企业贷款达到一定规模的商业银行，以财政补贴的方式按照市场化原则对可疑类贷款和不良贷款进行剥离，从而改变银行业资产质量，加大银行业对中小企业贷款的政策扶持，从而改变中小企业融资难与贵的问题。
只有中小企业融资难与贵的问题的问题得到解决，中国经济复苏步伐一定会加快。