企创网：中国的楼市历来都是个十分“奇异”的存在，几乎每一次房价上涨，都会引来全民的吐槽与谩骂。但是嘴上虽然很硬，身体却很诚实——全国主要大中城市的去库存周期，却是越来越短，个别热点城市甚至去库存周期只剩下三个月左右。市场不会说谎，人人都在抱怨中国的房价太贵，但却个个争先恐后去买了一套又一套。中国人究竟有多有钱，才能够在如此高的房价下，依旧买得起？

近日，住房城乡建设部会同人民银行、银监会联合部署规范购房融资行为，加强房地产领域反洗钱工作，要求严禁房地产开发企业、房地产中介违规提供购房首付融资，并要求银行业金融机构加大对首付资金来源审核力度。

严禁违规提供购房首付融资。

三部门要求：

严禁房地产开发企业、房地产中介机构违规提供购房首付融资；

严禁互联网金融从业机构、小额贷款公司违规提供“首付贷”等购房融资产品或服务；

严禁房地产中介机构、互联网金融从业机构、小额贷款公司违规提供房地产场外配资；

严禁个人综合消费贷款等资金挪用于购房。

按照各地政府公布的城市本外币储蓄余额，我们其实能够非常明确地看到一件事：就是当今的中国家庭和个人，和十年前的情况已经大不一样，甚至是大相径庭：十年前中国被称为世界上最热衷于储蓄的国家，沉淀在银行当中的储蓄总额十分惊人。但十年后的今天，中国家庭绝大多数负债，而且负债金额还在节节攀升。

虽然近几年中国消费贷市场增长也十分迅速，但根据官方统计，多数中国家庭的负债，主要依旧集中在房贷这一领域。也就是说，房贷，其实才是真正促使中国从典型的储蓄型国家迅速过渡到消费型国家的根源。

中国一二线城市房价上涨迅速，背后的主要原因在于中国城镇化的进一步发展，全国主要一二线城市从中受益最多，每年流入大量人口。供需关系作用下，导致这些城市的地价和房价迅速上涨。而中国人的投资核心观念基本就是投机，什么事物愈涨愈买，越跌越卖。而房价过去十年自然是一直在涨的，所以自然就是买买买停不下来。

购房这件事本身，就是自带杠杆效应的，三成首付的话，相当于加了七成的杠杆。虽然七成的部分风险仍在，但是三成的存在起码起到了一定的抑制风险能力。但是中国人多聪明，三成首付你不是没钱吗？我可以帮你想办法，让你这三成首付也通过加杠杆的方式完成。这样一来，购房基本就成为了全靠杠杆的超高风险游戏。

这一次的三部委联合发声，指向十分明显。在经历了过去一年针对银行个人房贷全面从紧从严之后，开始把矛头对象了“首付”的资金来源。

首付融资，首付贷，场外配资，消费贷，名字虽然各不相同，但是作用和手段其实都是一样的，就是针对购房者的首付贷进行贷款，但贷款时长和利率都要高上很多。因为房贷者本身也非常清楚一件事：既要在本身就不低的房贷之外，再次累加偿还首付部分的短期高利贷，几乎是把购房者的资金链绷紧到了随时都有可能断裂的边缘。

那过去是哪些机构在从事这件事呢？声名中也非常清楚：房产开发商、房产中介、网贷公司、小额贷款公司。中小开发商由于房价高，与大型开发商竞争优势不明显，所以部分开发商就与社会配资机构合作，为购房者提供首付贷。而中介机构则更不用说，哪怕截至当下，这一行业依旧是鱼龙混杂，对于房地产行业的规范化与健康化起到大量的负面作用。网贷公司和小额贷款公司，基本就是传统的高利贷公司的新方式，坏账率高不怕，只要利息比坏账率更高就是了。

其实除此之外，信用卡套现其实也是目前房地产首付配资的重要手段之一。但是相比其它的几种场外配资方式，信用卡作为银行信贷产品的分支，征信数据都掌握在央行手中，监管相应还是可控的。但是社会上的第三方配资，由于多数不上征信，所以风险显然更大。

留给购房者首付加杠杆的机会，已经不多了。那些现在还在坚持使用超高杠杆投机炒作房产的人，我们只能说上一句——上帝若要让其灭亡，必先让其疯狂。