关于余额宝和黄金保值一二想法

-------伦理道德之外，资本都是逐利的，在任何国家，任何投资人身上都适用.

题记：

春节期间身边的朋友亲人，经常会问到我，如何让手中的钱增值保值，由于我的职业关系也大都会讲解一下目前黄金到底是否值得买。

先说余额宝。2014年伊始，余额宝甚至一度调研推广“保本保息”年化6.76%的理财产品（尽管实际为一款保险理财产品），但这一消息并没有引起国家监管层面重视，也没有引起金融领域专家广泛讨论。

这种保本保息（6.67%）的产品出来后，基本就锁定了当下中国的最低年利率就是6.67%，当钱可以在余额宝随便转进转出的时候，谁还会把钱放在银行，民间要融资必须要高于这个利率才会吸引那些逐利的人，不然凭什么选择你？因此互联网的最低利率一定是当下中国最低利率。而同期银行一年期存款利率为3%，同期银行一年贷款利率为6%，也就是说当银行的贷款利率低于6.76%的时候，银行一定是亏损，而银行的贷款利率高于这个数值的时候，企业一定是亏损。

互联网的高收益回报，锁定了中国的最低利率却是一个很高的水准。试想一下，最低的利率都达到了6.76%以上，他会让那些没有关系获取廉价贷款的企业一步一步走向死亡。如果余额宝的年化收益率真的达到6.75%以上，那么意味着企业的融资成本要比6.75%要高很多很多，更意味着一些企业发行的企业债低于6.75%将无人问津。最低利率的上升正在在加速企业的死亡，在经济很好的年份里企业尚且没法承受8%以上的利率，何况经济这么糟糕。而银行在互联网金融的冲击下自身难保，又怎么顾得上这些企业呢，企业不再赚钱的时候，想想就后怕，有时候真不知道普通百姓的投资路在何方！

个人认为，余额宝这种行为一旦开先河，将对整个中国经济造成毁灭性灾难，这可不是危言耸听，互联网的低门槛意味着被央行垄断的基准利率不再是闭环系统，任何投资者哪怕中小投资者都可以影响甚至决定市场的最低利率。投资环境竞争将白热化，失信，违约将更加频繁。对于普通百姓而言，没有办法改变这些大事件。

我们再对实物黄金投资简单聊一聊，当前黄金价格1300美元/盎司。国内黄金252元/克。以买入实物黄金为例，考虑到购买回购手续费问题，折损5%，实物黄金上涨12%，就值得购买，以当前价格算的话，12%是282元/克。国际黄金上涨12%则为1456美元/盎司。综上所述，如果你认为2014年国际黄金能稳妥站稳1456美元/盎司，那么大胆去买。如果不能，中线投资当前则不是时机。

目前几乎所有的投资者，都在赞赏互联网带来的金融市场变革，快速，高效，门槛低。就凭这三点足以超越既往的任何一个时代。我们来算一笔账，当你资金年化收益率大于3%低于6.8%的时候，你的资产勉强保本，因为这是当前中国的最低利率。当你资金年化收益率低于或等于3%（银行同期定期存款)，你的资产缩水比例是3%，考虑到中国广大屌丝群体甚至没有定期的习惯（也包括我），所以你的资金在不作为的情况下，年度缩水比例介于3%到4%。当你的资金年化收益率大于6.8%的时候，你的资产才是真正的在增值。

 

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